假如真有那麼的好…

拿督童國模
國際房地產聯合會（FIABCI）亞太區秘書處主席
武吉佳拉房產（Bukit Kiara Properties）集團主席
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最近與家人出門逛街的時候，我在一家大型零售店看到一個有趣的電視機促銷方式。

有關電視機的零售價為4999令吉，若以現金購買將獲得22%的折扣，即3899令吉。原以為這已是個不錯的價格，就在這個時候，我看到更誘人的促銷。標簽上註明，以分期付款方式簽購的特別價格為2729令吉30仙，折扣高達45%!

乍看之下，分期付款最劃算。由於促銷價格好得讓人難以置信，我決定做個簡單計算，看看這促銷價是怎麼算來的。

在分期付款計劃下，消費者每周需支付26令吉72仙，長達5年。該電視機的最終價格是6947令吉，而不是2729令吉。

在驚訝現金購買與分期付款之間的巨額差異的同時，這一事件也揭露了我們的一些消費盲點。

加上利率花更多

很多時候，分期付款計劃都會以低利息作為他們的營銷策略。身為消費者的我們，假如對實際利率和其他財務問題不加思索的話，最終可能會花費比想象中更多的錢。

就以剛剛提到的電視機促銷為例，分期付款的總額比現金購買高出78%。按照5年的融資計劃計算，每年的實際利率為45%，僅僅4%的定期存款利息簡直是望塵莫及。

還有，不要忘了我們是在把該筆金額花在貶值的物品上，過些日子當更先進的技術面世後，我們今天所購買的電視機的價值將所剩無幾。因此，表面上看似非常誘人的交易，實際上在計算了其實際利率和快速的折舊價值後，就不再那麼吸引了。

考量到分期付款的高額附加費用，如果情況許可的話，還是以現金購買比較好。在一般情況下，我們也不妨在購買貶值物品前先評估自己的需求。

我向來鼓勵謹慎消費，尤其是在經濟環境不穩定的時期。想象，若我們可以把5年內花在貶值物品的開銷用作投資或購買房地產，這筆錢可能會增加及幫助我們改善財務狀況，或至少得以保值。

除了具有更高的升值潛力，房貸利息也遠比其他貸款如個人貸款、信用卡及車貸利息來得低。

潛在財務負擔更重

房貸的實際利率是根據所顯示的利率，並按照欠額遞減計算法（僅支付剩下的貸款余額利息）來計算的。另一邊廂，車貸及分期付款項目，如上述電視機分期付款計劃的利息則是根據物品的全額來計算的；為此，其實際利率往往會比宣傳的利率來得高。

舉例，信用卡的利息是以每月1.5%計算，一年下來的實際利率為18%（1.5%乘12個月）。另一方面，假設一項10萬令吉的7年車貸利息為2.5%，利息總額為1萬7500令吉，加上利息後的總車價則為11萬7500令吉。換言之，有關車貸的實際利率為4.7%，並非2.5%。

很多時候，我們往往會被分期付款計劃“迷惑”而沒有考慮到有關物品所附帶的隱藏財務負擔。盡管分期付款計劃能夠讓我們馬上如願以償，不過我們也會因此而忽略了有關物品的真正價值及隨之而來的潛在財務負擔。

所以說，眼前若有好得讓人難以置信的交易往往都是不真實的，請務必三思。