程志彬：精明选择房屋配套（上篇）

（副总秘书）

上回，我们谈了怎样增加房屋贷款的成功率，接下来来了解下市场上有什么类形的房屋配套。

这些房屋配套，有时会令我们眼花缭乱，难以做出选择。如果不了解房屋配套的特性而做错选择，后果会令我们付出更多利息给银行。

每一种房屋配套都有本身特性及卖点，以下就让我们来谈一些房屋配套的特点，好让大家在选择房屋配套时，做出明智的选择。

(a) 固定利率（Fixed Rate）vs 浮动利率（Floating Rate）

在市场上，银行所推出的房屋配套都是以浮动利率计算，例如基本贷款利率（BLR）–2%。假如基贷率上升，那我们必须付更多利息，反而下降对我们有好处，因为能节省利息。

以上浮动利率贷款，都是由国家银行提供。现在市场上有一间保险公司，他们都有提供固定利率贷款，此利率不会随着基贷率波动，而它的利息会固定至整个贷款期限。

我建议如果借款者有固定收入，而且不想冒着基贷率上升的风险，其实选择固定利率贷款可能会比较适合，起码当基贷率上升，借款者不用担心要给额外利息。

(b) 传统贷款（Traditional Loan）vs 灵活性贷款（Flexible Loan）

传统贷款是在指定期限内偿还所有的房贷。随着越来越多的本金偿还，利息也相对减少。

随着时代进步，银行也开始提供灵活性贷款，偿还房贷更具弹性。如果借款者有额外收入想偿还更多房贷，透过这个灵活贷款可立刻减低银行利息。

不过，我呼吁借款者若想偿还额外贷款给银行，必须确保这额外贷款有减低贷款的本金而直接减少利息，因为一些银行把贷款者所付还额外的贷款进入临时户头（Suspense Account），并没立刻减低贷款本金，也没减少银行利息。这样的话，偿还额外贷款是没意思的。

灵活贷款除了可在没有罚款之下，具伸缩性的预付贷款，另外一个功能是它可以重绘（例如借款者有多余的现款而预付了20万令吉的房屋贷款）。当借款者突然需要使用现金，他可重绘已预付的贷款。

换句话说，灵活贷款可以给你便利预付的贷款，又或者重绘贷款。