程志彬：精明選擇房屋配套（上篇）

（副總秘書）

上回，我們談了怎樣增加房屋貸款的成功率，接下來來瞭解下市場上有什么類形的房屋配套。

這些房屋配套，有時會令我們眼花繚亂，難以做出選擇。如果不瞭解房屋配套的特性而做錯選擇，后果會令我們付出更多利息給銀行。

每一種房屋配套都有本身特性及賣點，以下就讓我們來談一些房屋配套的特點，好讓大家在選擇房屋配套時，做出明智的選擇。

(a) 固定利率（Fixed Rate）vs 浮動利率（Floating Rate）

在市場上，銀行所推出的房屋配套都是以浮動利率計算，例如基本貸款利率（BLR）–2%。假如基貸率上升，那我們必須付更多利息，反而下降對我們有好處，因為能節省利息。

以上浮動利率貸款，都是由國家銀行提供。現在市場上有一間保險公司，他們都有提供固定利率貸款，此利率不會隨著基貸率波動，而它的利息會固定至整個貸款期限。

我建議如果借款者有固定收入，而且不想冒著基貸率上升的風險，其實選擇固定利率貸款可能會比較適合，起碼當基貸率上升，借款者不用擔心要給額外利息。

(b) 傳統貸款（Traditional Loan）vs 靈活性貸款（Flexible Loan）

傳統貸款是在指定期限內償還所有的房貸。隨著越來越多的本金償還，利息也相對減少。

隨著時代進步，銀行也開始提供靈活性貸款，償還房貸更具彈性。如果借款者有額外收入想償還更多房貸，透過這個靈活貸款可立刻減低銀行利息。

不過，我呼籲借款者若想償還額外貸款給銀行，必須確保這額外貸款有減低貸款的本金而直接減少利息，因為一些銀行把貸款者所付還額外的貸款進入臨時戶頭（Suspense Account），並沒立刻減低貸款本金，也沒減少銀行利息。這樣的話，償還額外貸款是沒意思的。

靈活貸款除了可在沒有罰款之下，具伸縮性的預付貸款，另外一個功能是它可以重繪（例如借款者有多余的現款而預付了20萬令吉的房屋貸款）。當借款者突然需要使用現金，他可重繪已預付的貸款。

換句話說，靈活貸款可以給你便利預付的貸款，又或者重繪貸款。