程志彬:精明選擇房貸配套(下篇) | 中國報 China Press

程志彬:精明選擇房貸配套(下篇)

上一回,我們談了固定利率與浮動利率,及傳統貸款與靈活性貸款的不同之后,今日我們再看看其他配套:



(a)傳統貸款vs 伊斯蘭貸款

我國在積極推動伊斯蘭產品,我想大家都有發現市面上出現許多伊斯蘭銀行,甚至開始推銷伊斯蘭金融產品包括貸款配套。

伊斯蘭貸款對于我來說,只有兩個好處,那就是如果你有房屋再融資,當你申請伊斯蘭貸款時,印花稅是豁免的,反而傳統貸款則需付印花稅。



此外,一些伊斯蘭貸款也豁免所有罰款。在傳統貸款中,借款者在短期內償還所有房貸,很多銀行都加以1%至3%貸款金額的罰款,伊斯蘭貸款則沒有。

我呼籲大家要申請房貸,不妨考慮伊斯蘭貸款。

(b)遞減式房貸保險(Mortgage Reducing Term Assurance,簡稱MRTA)vs抵押定額式房貸保險(Mortgage Level Term Assurance,簡稱MLTA)

這兩個功能是當不愉快的事情發生在

(c)贖回vs罰款收費

借款者(如意外身亡或終身殘廢),作為一個保險以確保借款者能償還所有的房屋貸款。

現在很多銀行都有銷售MRTA和MLTA,保障銀行在借款者意外身亡或終身殘廢得到補償。如果借款者同時跟銀行購買MRTA或MLTA,許多銀行會減低銀行貸款利息。

其實在中央銀行指示下,當借款者向銀行申請房貸時,沒有規定一定要購買MRTA或MLTA,但是我還是鼓勵借款者應該購買,作為一個保險,以便發生意外時,能夠償還所有貸款給銀行。

以下我做了一個列表來解釋MRTA和MLTA的分別:

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如果借款者在短期內(1至5年內)預付所有房貸,一般上銀行都會加以罰款。銀行這樣的舉動是為了補償他們本應可以賺的利息,卻因為借款者提早償還所有的貸款,而失去應賺的利息。

在市場上,不同銀行有不同罰款費用(通常是貸款金額的1%至3%)。在此,我呼籲當借款者有意在短期內脫售他們的房產,而無法避免銀行罰款,則必須選擇罰款費用偏低的銀行來申請房貸。

下一回,我們談談有什么辦法可在短時間內償還房貸。

──(副總秘書)


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