程志彬：精明选择房贷配套（下篇）

上一回，我们谈了固定利率与浮动利率，及传统贷款与灵活性贷款的不同之后，今日我们再看看其他配套：

（a）传统贷款vs 伊斯兰贷款

我国在积极推动伊斯兰产品，我想大家都有发现市面上出现许多伊斯兰银行，甚至开始推销伊斯兰金融产品包括贷款配套。

伊斯兰贷款对于我来说，只有两个好处，那就是如果你有房屋再融资，当你申请伊斯兰贷款时，印花税是豁免的，反而传统贷款则需付印花税。

此外，一些伊斯兰贷款也豁免所有罚款。在传统贷款中，借款者在短期内偿还所有房贷，很多银行都加以1%至3%贷款金额的罚款，伊斯兰贷款则没有。

我呼吁大家要申请房贷，不妨考虑伊斯兰贷款。

（b）递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）vs抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，简称MLTA）

这两个功能是当不愉快的事情发生在

（c）赎回vs罚款收费

借款者（如意外身亡或终身残废），作为一个保险以确保借款者能偿还所有的房屋贷款。

现在很多银行都有销售MRTA和MLTA，保障银行在借款者意外身亡或终身残废得到补偿。如果借款者同时跟银行购买MRTA或MLTA，许多银行会减低银行贷款利息。

其实在中央银行指示下，当借款者向银行申请房贷时，没有规定一定要购买MRTA或MLTA，但是我还是鼓励借款者应该购买，作为一个保险，以便发生意外时，能够偿还所有贷款给银行。

以下我做了一个列表来解释MRTA和MLTA的分别：

如果借款者在短期内（1至5年内）预付所有房贷，一般上银行都会加以罚款。银行这样的举动是为了补偿他们本应可以赚的利息，却因为借款者提早偿还所有的贷款，而失去应赚的利息。

在市场上，不同银行有不同罚款费用（通常是贷款金额的1%至3%）。在此，我呼吁当借款者有意在短期内脱售他们的房产，而无法避免银行罚款，则必须选择罚款费用偏低的银行来申请房贷。

下一回，我们谈谈有什么办法可在短时间内偿还房贷。

──（副总秘书）