程志彬：如何在最短时间内偿还房贷？

──（副总秘书）

当你选择适合你的配套，并成功获得房贷，接下来相信大部分借款者都希望有多余钱，可尽快把房贷尽早偿还。

以下我提供一些小意见，或许能助你提早偿还房贷，并可节省银行利息。

1．每月房贷多付一点或增房贷缴交次数

如果经济允许的情况下，建议多付一些房贷，只要多付少少，长期省下来的利息可惊人。让我举个例子，以便容易理解。

每个月只区区多预付RM500，就可缩短整个贷款期限（从240个月降到192个月，整整缩短了4年），利息也节省了RM65,724（RM291,946 – RM226,222）。 所以额外多付，不但有助降低贷款期限，也节省不少银行利息。

2. 运用灵活性贷款

我鼓励大家选择灵活性房贷，因为你可以不用预先通知银行之下，预付额外贷款，直接减低贷款本金，也节省很多利息。

灵活性贷款的另一好处是当你需要现金周转，它可灵活性的让你重绘你多付的贷款。

3．公积金提款

另一个简单又快速的方式可缩短贷款期限或减低本金，便是从公积金第2户头提款付房贷，立刻减少本金及减低利息。现在公积金都允许会员每年提款一次付房贷。

当然我们也必须先衡量公积金每年所发的股息，是否高过你房贷利息（例如2015年，公积金派息6.4%，但如果你房贷利息才4%，那从公积金提款去预付房贷，那就多亏2.4% （6.4%公积金 – 4%房贷利息）。

4．有效的应对基贷率调整

当国行调整基本贷款利率（BLR）上升时，基本上你的房贷利息也随着上升（除了那些借款者选择固定利率房屋配套）。

一般上，当基贷率上升时，银行会选择延长你的房贷（如从20年到25年），维持一样每月的房贷金额。我认为如经济上允许的话，鼓励借款者选择多付每月房贷，而应该维持房贷期限。

相反的，如果基贷率下降时，我认为借款者也应保持原有贷款的金额给银行，此举就等于是多付银行贷款，并缩短银行贷款期限。

我本人认为大马基贷率有上升趋势，所以借款者在贷款时不妨考虑选择固定利率配套。