程志彬：如何在最短時間內償還房貸？

──（副總秘書）

當你選擇適合你的配套，並成功獲得房貸，接下來相信大部分借款者都希望有多余錢，可盡快把房貸盡早償還。

以下我提供一些小意見，或許能助你提早償還房貸，並可節省銀行利息。

1．每月房貸多付一點或增房貸繳交次數

如果經濟允許的情況下，建議多付一些房貸，只要多付少少，長期省下來的利息可驚人。讓我舉個例子，以便容易理解。

每個月只區區多預付RM500，就可縮短整個貸款期限（從240個月降到192個月，整整縮短了4年），利息也節省了RM65,724（RM291,946 – RM226,222）。 所以額外多付，不但有助降低貸款期限，也節省不少銀行利息。

2. 運用靈活性貸款

我鼓勵大家選擇靈活性房貸，因為你可以不用預先通知銀行之下，預付額外貸款，直接減低貸款本金，也節省很多利息。

靈活性貸款的另一好處是當你需要現金周轉，它可靈活性的讓你重繪你多付的貸款。

3．公積金提款

另一個簡單又快速的方式可縮短貸款期限或減低本金，便是從公積金第2戶頭提款付房貸，立刻減少本金及減低利息。現在公積金都允許會員每年提款一次付房貸。

當然我們也必須先衡量公積金每年所發的股息，是否高過你房貸利息（例如2015年，公積金派息6.4%，但如果你房貸利息才4%，那從公積金提款去預付房貸，那就多虧2.4% （6.4%公積金 – 4%房貸利息）。

4．有效的應對基貸率調整

當國行調整基本貸款利率（BLR）上升時，基本上你的房貸利息也隨著上升（除了那些借款者選擇固定利率房屋配套）。

一般上，當基貸率上升時，銀行會選擇延長你的房貸（如從20年到25年），維持一樣每月的房貸金額。我認為如經濟上允許的話，鼓勵借款者選擇多付每月房貸，而應該維持房貸期限。

相反的，如果基貸率下降時，我認為借款者也應保持原有貸款的金額給銀行，此舉就等于是多付銀行貸款，並縮短銀行貸款期限。

我本人認為大馬基貸率有上升趨勢，所以借款者在貸款時不妨考慮選擇固定利率配套。