花young富時代‧零財商衍生卡奴車奴房奴 3方案助年輕人脫困

報導：盧慧儀

（吉隆坡6日訊）信用卡成為年輕人面對債台高築的主因之一，沒有詳細規劃就跳進擁車擁屋的迷思讓自己變成卡奴、車奴及房奴；專家說，許多年輕人都覺得自己精通IT很厲害，但在面對管理錢財問題時卻是零財商！

信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝博士提出3A方案助解脫債困，即確認（Aknowledge）、分析（Analyst）及行動（Action）。

“在這個網絡化年代，許多人都會有在網上作財務決定，但必須了解自己的財務承擔能力。”

莊國輝向《中國報》透露，3A準則的第一條就是要負債的年輕人們先面對自己、確認問題所在。這包括要事情都擺開來看，一一列出債務，並且承認自己理財不當的事實。

找專人幫忙

只有在確認及承認自己的問題后，才可以繼續第二步：分析。

分析是指把各項債務的總額、利息、攤還年份都列出來，並且詳細分析每月債款的總額，與每月收入做比較。如果每月淨收入都僅足以償還利息而無法有余款攤還本金，這表示債務已產生了雪球效應，會越滾越大！

莊國輝鼓勵年輕人不要只償還每月信用卡賬單的5%最低償還數額，或是沒有準時償還賬單，當然最好是每個月都償清賬單。

“如果信用卡持有人沒辦法一次性償還貸款，還需要繳付額外18%的利息。我認為此人必須採取第三個步驟，即行動，找專人幫忙解決債務問題。

“學習如何精明使用信用卡是很重要的事，如果年輕人賺取的收入高過債務，可考慮進行債務重組。如果債務情況不嚴重，僅感覺吃不消，也可到AKPK上課尋找資訊。”

貪圖享受現代人更窮

銀行輕易發出信用卡及個人貸款，加上對比10年前現代人的生活方式大不相同，在休閒娛樂時也偏向“優質”貨色，使生活開銷無形中加重，但其實薪資增幅還少過通脹率，若論購買能力而言，現代人其實更窮！

loanstreet.com.my董事經理林主恩說，現代人人更願意花錢買高檔電子產品如平板電腦、手機等，在選擇休閒娛樂方面的要求也更高，反觀上一代人在聚會時選擇嘛嘛檔或茶餐室。

“第二個因素是不常提及的，即國內的通脹成本增速較薪資增幅快。如果開銷還提高，那試問如何應付得了？”

第三，城市化和商業化效應，對年輕一代造成影響。例如，大學生畢業出來要在城市找一份工作是非常普遍的事，卻無法負擔在公司附近租一間房間，辦公室也不是公共交通可輕易抵達。這導致他們選擇自行購車，並進入債務生活。

“另外，供戶外活動的空間減少，受不良規劃及安全考量影響。如果年輕人放工時間都在入夜后，他們要如何選擇運動？”

他說，相較10年前，戶外運動變得更危險。如果一個年輕人沒有良好的個人財務管理和展延享樂時刻，就會輕易看見一個人陷入債務狀況。

“在償還卡債方面，只有每月償還賬單全額才能避免被征收利息。若沒辦法確保每月償還所有款項，就別用信用卡買東西。”