花young富时代‧零财商衍生卡奴车奴房奴 3方案助年轻人脱困

报导：卢慧仪

（吉隆坡6日讯）信用卡成为年轻人面对债台高筑的主因之一，没有详细规划就跳进拥车拥屋的迷思让自己变成卡奴、车奴及房奴；专家说，许多年轻人都觉得自己精通IT很厉害，但在面对管理钱财问题时却是零财商！

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士提出3A方案助解脱债困，即确认（Aknowledge）、分析（Analyst）及行动（Action）。

“在这个网络化年代，许多人都会有在网上作财务决定，但必须了解自己的财务承担能力。”

庄国辉向《中国报》透露，3A准则的第一条就是要负债的年轻人们先面对自己、确认问题所在。这包括要事情都摆开来看，一一列出债务，并且承认自己理财不当的事实。

找专人帮忙

只有在确认及承认自己的问题后，才可以继续第二步：分析。

分析是指把各项债务的总额、利息、摊还年份都列出来，并且详细分析每月债款的总额，与每月收入做比较。如果每月净收入都仅足以偿还利息而无法有余款摊还本金，这表示债务已产生了雪球效应，会越滚越大！

庄国辉鼓励年轻人不要只偿还每月信用卡账单的5%最低偿还数额，或是没有准时偿还账单，当然最好是每个月都偿清账单。

“如果信用卡持有人没办法一次性偿还贷款，还需要缴付额外18%的利息。我认为此人必须采取第三个步骤，即行动，找专人帮忙解决债务问题。

“学习如何精明使用信用卡是很重要的事，如果年轻人赚取的收入高过债务，可考虑进行债务重组。如果债务情况不严重，仅感觉吃不消，也可到AKPK上课寻找资讯。”

贪图享受现代人更穷

银行轻易发出信用卡及个人贷款，加上对比10年前现代人的生活方式大不相同，在休闲娱乐时也偏向“优质”货色，使生活开销无形中加重，但其实薪资增幅还少过通胀率，若论购买能力而言，现代人其实更穷！

loanstreet.com.my董事经理林主恩说，现代人人更愿意花钱买高档电子产品如平板电脑、手机等，在选择休闲娱乐方面的要求也更高，反观上一代人在聚会时选择嘛嘛档或茶餐室。

“第二个因素是不常提及的，即国内的通胀成本增速较薪资增幅快。如果开销还提高，那试问如何应付得了？”

第三，城市化和商业化效应，对年轻一代造成影响。例如，大学生毕业出来要在城市找一份工作是非常普遍的事，却无法负担在公司附近租一间房间，办公室也不是公共交通可轻易抵达。这导致他们选择自行购车，并进入债务生活。

“另外，供户外活动的空间减少，受不良规划及安全考量影响。如果年轻人放工时间都在入夜后，他们要如何选择运动？”

他说，相较10年前，户外运动变得更危险。如果一个年轻人没有良好的个人财务管理和展延享乐时刻，就会轻易看见一个人陷入债务状况。

“在偿还卡债方面，只有每月偿还账单全额才能避免被征收利息。若没办法确保每月偿还所有款项，就别用信用卡买东西。”