3方案 助年轻人脱困
报导：卢慧仪
信用卡成为年轻人面对债台高筑的主因之一，没有详细规划就跳进拥车拥屋的迷思让自己变成上卡奴、车奴及房奴；专家说，许多年轻人都觉得自己精通IT很厉害，但在面对管理钱财的问题时却是零财商！
信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士提出3A方案助解脱债困，即确认（Aknowledge）、分析（Analyst）及行动（Action）。
“在这个网络化年代，许多人都会有在网上作财务决定，但必须了解自己的财务承担能力。”
庄国辉向《中国报》透露，3A准则的第一条就是要负债的年轻人们先面对自己、确认问题所在。这包括要事情都摆开来看，一一列出债务，并且承认自己理财不当的事实。
只有在确认及承认自己的问题以后，才可以继续第二步：分析。
分析是指把各项债务的总额、利息、摊还年份都列出来，并且详细分析每月债款的总额，与每月收入做比较。如果每月净收入都仅足以偿还利息而无法有余款摊还本金，这表示债务已经产生了雪球效应，会越滚越大！
庄国辉鼓励年轻人不要只偿还每月信用卡账单的5%最低偿还数额，或是没有准时偿还账单，当然最好是每个月都偿清账单。
“如果信用卡持有人没办法一次性偿还贷款，还需要缴付额外18%的利息。我认为此人必须采取第三个步骤，即行动，找专人帮忙解决债务问题。
“学习如何精明使用信用卡是很重要的事，如果年轻人赚取得收入高过债务，可考虑进行债务重组。如果债务情况不严重，仅感觉吃不消，也可到AKPK上课寻找资讯。”
新婚族是高风险群
亚洲金融研究所调查显示，38%受访者每天都活在高贷款成本的生活压力中，当中有38%背负个人贷款、47%有卡债，其中40%受访者承认开销数额已经超过自己的可负担能力。
虽然背负贷款，但70%持有信用卡人士，只是偿还每月的最低还款数额，同时有45%人士未如期偿还款项。
据庄国辉分析，市场上面对财务问题者主要分成3大类，包括刚毕业出来的大学生、新婚年轻人（分成刚组织家庭和需养家两类），以及退休人士在生活上面对财务压力。
“任何一个人在进行借贷之前，要具备借贷须知，包括车贷和房贷都属高开销。如果有了借贷但没有良好规划，就会轻易陷入债务问题。”
贪图享受 现代人更穷
银行轻易发出信用卡及个人贷款，加上对比10年前现代人的生活方式大不相同，在休闲娱乐时也偏向“优质”货色，使生活开销无形中加重，但其实薪资增幅还少过通胀率，若论购买能力而言，现代人其实更穷！
loanstreet.com.my董事经理林主恩说，现代人人更愿意花钱买高档电子产品如平板电脑、手机等，在选择休闲娱乐方面的要求也更高，相比前一辈人在聚会时选择嘛嘛档或茶餐室。
“第二个因素是不常提及的，即国内的通胀成本增速较薪资增幅快。如果开销还提高，那试问如何应付得了？”
第三，城市化和商业化效益，对年轻一代造成影响。例如，大学生毕业出来要在城市找一份工作是非常普遍的事，却无法负担在公司附近租一间房间，办公室也不是公共交通可轻易抵达。这导致他们选择自行购车，并进入债务生活。
“另外，供户外活动的空间减少，受不良规划以及安全考量影响也。如果年轻人放工时间都在入夜之后，他们要如何选择运动？”
他说，相较10年前，户外运动变得更加危险。如果一个年轻人没有良好的个人财务管理和展延享乐时刻，就会轻易看见一个人陷入债务状况。
“在偿还卡债方面，只有每月偿还账单全额才能避免被征收利息。若没办法确保每月偿还所有款项，就别用信用卡买东西。”
PTPTN具谈判空间
有指高等教育基金（PTPTN）贷款是年轻人面对的主要债务问题，林主恩认为，PTPTN的偿还款项相对便宜，且比车贷、房贷、卡债更易负担。
“如果是有工作的年轻人，要每月偿还贷款是可行的事。若是没有工作，可与当局接洽并列出一个偿还贷款计划。”
他说，要借贷者偿还贷款，有关当局是可以接受协商的，有关PTPTN最常出现的问题，是那些长期没有要偿还或重组贷款者。
庄国辉补充，PTPTN借贷者有责任偿还贷款，若没有偿还会影响下一笔贷款申请。
“如果你没有能力偿还贷款，可直接与PTPTN当局接洽，找出最合适的偿还贷款配套。AKPK会通过债务重组，给予借贷者方向。”
他建议年轻人可先自行评估自己的现金流表，看看自己的支出加上开销后，是否还有能力偿还PTPTN贷款，以及是否准备好承认自己面对财务状况。
个人信贷增3倍
数据显示，过去12个月的个人信贷，包括个人贷款和信用卡申请，有200%到300%增长，房屋贷款申请则呈下跌趋势；房屋贷款再融资却有上升趋势，这彰显新屋购置活动正放缓。
根据破产局数据显示，过去的破产案例有增加趋势，从2007年得1万3200宗，在2013年增至2万2000宗。国人陷入破产的原因，有25%是由车贷所引起，因此年轻人在购车时需多加留意这方面的考量。
至于有关当局是否应该采取新措施来阻止情况恶化，林主恩认为，主要是整个实际新经济体导致，而非监管当局的问题，现今状况不是监管当局可轻易解决，但需长期评估和逐步修改架构。”
他认为，年轻人只有学习如何维持财务谨慎和抵御享乐，才有改善的空间。
