3方案 助年輕人脫困

報導：盧慧儀

信用卡成為年輕人面對債台高築的主因之一，沒有詳細規劃就跳進擁車擁屋的迷思讓自己變成上卡奴、車奴及房奴；專家說，許多年輕人都覺得自己精通IT很厲害，但在面對管理錢財的問題時卻是零財商！

信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝博士提出3A方案助解脫債困，即確認（Aknowledge）、分析（Analyst）及行動（Action）。

“在這個網絡化年代，許多人都會有在網上作財務決定，但必須了解自己的財務承擔能力。”

莊國輝向《中國報》透露，3A準則的第一條就是要負債的年輕人們先面對自己、確認問題所在。這包括要事情都擺開來看，一一列出債務，並且承認自己理財不當的事實。

只有在確認及承認自己的問題以后，才可以繼續第二步：分析。
分析是指把各項債務的總額、利息、攤還年份都列出來，並且詳細分析每月債款的總額，與每月收入做比較。如果每月淨收入都僅足以償還利息而無法有余款攤還本金，這表示債務已經產生了雪球效應，會越滾越大！

莊國輝鼓勵年輕人不要只償還每月信用卡賬單的5%最低償還數額，或是沒有準時償還賬單，當然最好是每個月都償清賬單。

“如果信用卡持有人沒辦法一次性償還貸款，還需要繳付額外18%的利息。我認為此人必須採取第三個步驟，即行動，找專人幫忙解決債務問題。

“學習如何精明使用信用卡是很重要的事，如果年輕人賺取得收入高過債務，可考慮進行債務重組。如果債務情況不嚴重，僅感覺吃不消，也可到AKPK上課尋找資訊。”

新婚族是高風險群

亞洲金融研究所調查顯示，38%受訪者每天都活在高貸款成本的生活壓力中，當中有38%背負個人貸款、47%有卡債，其中40%受訪者承認開銷數額已經超過自己的可負擔能力。

雖然背負貸款，但70%持有信用卡人士，只是償還每月的最低還款數額，同時有45%人士未如期償還款項。

據莊國輝分析，市場上面對財務問題者主要分成3大類，包括剛畢業出來的大學生、新婚年輕人（分成剛組織家庭和需養家兩類），以及退休人士在生活上面對財務壓力。

“任何一個人在進行借貸之前，要具備借貸須知，包括車貸和房貸都屬高開銷。如果有了借貸但沒有良好規劃，就會輕易陷入債務問題。”

貪圖享受 現代人更窮

銀行輕易發出信用卡及個人貸款，加上對比10年前現代人的生活方式大不相同，在休閒娛樂時也偏向“優質”貨色，使生活開銷無形中加重，但其實薪資增幅還少過通脹率，若論購買能力而言，現代人其實更窮！

loanstreet.com.my董事經理林主恩說，現代人人更願意花錢買高檔電子產品如平板電腦、手機等，在選擇休閒娛樂方面的要求也更高，相比前一輩人在聚會時選擇嘛嘛檔或茶餐室。

“第二個因素是不常提及的，即國內的通脹成本增速較薪資增幅快。如果開銷還提高，那試問如何應付得了？”

第三，城市化和商業化效益，對年輕一代造成影響。例如，大學生畢業出來要在城市找一份工作是非常普遍的事，卻無法負擔在公司附近租一間房間，辦公室也不是公共交通可輕易抵達。這導致他們選擇自行購車，並進入債務生活。

“另外，供戶外活動的空間減少，受不良規劃以及安全考量影響也。如果年輕人放工時間都在入夜之后，他們要如何選擇運動？”

他說，相較10年前，戶外運動變得更加危險。如果一個年輕人沒有良好的個人財務管理和展延享樂時刻，就會輕易看見一個人陷入債務狀況。

“在償還卡債方面，只有每月償還賬單全額才能避免被徵收利息。若沒辦法確保每月償還所有款項，就別用信用卡買東西。”

PTPTN具談判空間

有指高等教育基金（PTPTN）貸款是年輕人面對的主要債務問題，林主恩認為，PTPTN的償還款項相對便宜，且比車貸、房貸、卡債更易負擔。

“如果是有工作的年輕人，要每月償還貸款是可行的事。若是沒有工作，可與當局接洽並列出一個償還貸款計劃。”

他說，要借貸者償還貸款，有關當局是可以接受協商的，有關PTPTN最常出現的問題，是那些長期沒有要償還或重組貸款者。

莊國輝補充，PTPTN借貸者有責任償還貸款，若沒有償還會影響下一筆貸款申請。

“如果你沒有能力償還貸款，可直接與PTPTN當局接洽，找出最合適的償還貸款配套。AKPK會通過債務重組，給予借貸者方向。”

他建議年輕人可先自行評估自己的現金流表，看看自己的支出加上開銷后，是否還有能力償還PTPTN貸款，以及是否準備好承認自己面對財務狀況。

個人信貸增3倍

數據顯示，過去12個月的個人信貸，包括個人貸款和信用卡申請，有200%到300%增長，房屋貸款申請則呈下跌趨勢；房屋貸款再融資卻有上升趨勢，這彰顯新屋購置活動正放緩。

根據破產局數據顯示，過去的破產案例有增加趨勢，從2007年得1萬3200宗，在2013年增至2萬2000宗。國人陷入破產的原因，有25%是由車貸所引起，因此年輕人在購車時需多加留意這方面的考量。

至于有關當局是否應該採取新措施來阻止情況惡化，林主恩認為，主要是整個實際新經濟體導致，而非監管當局的問題，現今狀況不是監管當局可輕易解決，但需長期評估和逐步修改架構。”

他認為，年輕人只有學習如何維持財務謹慎和抵禦享樂，才有改善的空間。