取代签名．降低盗用 信用卡验证码更安全

独家报导：邱玉珊、刘凯璇
从明年1月起，国家银行将落实新的信用卡和转账卡安全验证系统，取消现有的签名验证，以个人验证码系统（PIN）取代，提升信用卡和转账卡的安全性，这项措施已在英国、纽西兰和澳洲等落实，无论是政府还是银行或消费者，都认为以PIN取代，有效减少信用卡和转账卡被盗用，政府也表明会逐步落实，让银行和消费者适应。

（布城28日讯）财政部卸任副部长拿督蔡智勇透露，使用信用卡交易不再需要持卡人签名刷卡，改用以个人验证码系统（PIN）取代，可提高信用卡的安全措施，降低遭盗用的风险，他提醒持卡人勿把密码放在钱包，避免钱包遗失时，信用卡被盗用。

他说，目前，我国持卡人数达870万人，银行要求持卡人更换新的信用卡或转账卡并不会加重银行成本，从2017年开始实施的以个人验证码进行交易，是逐步落实，因为政府会给予银行业者和消费者缓冲期。

他是在卸任前接受《中国报》访问时呼吁持卡人，收到银行发出的新信用卡时，应与银行联系，更新密码。

此外，他说，我国的信用卡交易额从2011年的880亿令吉，上升至去年的1127亿令吉，虽然信用卡被盗用的案例只占0.03%至0.04%，但这些案例的损失额却高达3000至4000万令吉，因此，国行已做好措施提高人民对信用卡的信心。

42%持卡人还清款额

他说，根据国家银行提供数据，2015年，共有380万张信用卡的申请，仅170万张信用卡被批准，即43.4%，换言之，银行批核信用卡时，必须考量申请者的每月薪金，最基本条件须年满21岁，年收入达2万4000令吉；信用卡利率是按照分级定价，即第一层（Tier-I）是15%，第二层是17%，第三层是18%。

国行数据显示，从2005年至2015年，信用卡使用率是10.8%的平均增幅，2015年，累积信用卡使用额是1127亿令吉，较去年同期增长6.8%；2015年，仅42%的持卡人清还所有余额，44%的持卡人仅支付每月最低偿还额，去年，信用卡债务是362亿令吉，其中335亿令吉是当前余额，逾期余额有24亿令吉。

用密码只有自己知道

可乐公司销售员戴慧美（22岁）认为，相较信用卡签名验证，键入6位数密码更安全。

“签名会被模仿，密码只有自己知道。”

她认为用密码付款要看消费地点及商家要求，从商家开始传达讯息，消费者才会知道，目前，她仍以签名验证使用信用卡。

她今年4月申请某银行信用卡，而且申请程序非常简单。

“我只是提供身分证副本，即可查出公积金户头。”

信用卡公司很快批准她的申请。

她每月收入仅1800令吉，加上其他津贴和佣金，相信信用卡公司认为她收入可负担，因此批准她的申请，这也是她第一张信用卡。她说，会每个月定期缴清信用卡债务，因为知道信用卡的利息非常高。

蔡枚玲：有效打击欺诈

大马银行公会执行董事蔡枚玲指出，国内银行认为个人验证码（PIN）系统是“双因数认证”规范，更有效打击欺诈。

她说，输入个人验证码使用，达到双因数认证（Two Factor Authentication, What You Have & What You Know）的规范，即“你有什么（你有芯片卡），你知道什么（个人验证码的秘密）”，没有这两项规范，就不可能在POS系统（Point of Sales，销售点终端）交易成功。

她是以书面回复《中国报》问题时指出，我国在确保以卡支付的使用和安全性保持领先的一步，国家银行从签名验证到使用个人验证码，是为了防止信用卡遗失或被盗用，未来东南亚及世界各国的市场也会使用个人验证码。

她强调，使用个人验证码可减少遗失和被盗用等欺诈行为，若大马继续使用签名验证，只会让更多盗用卡者把我国认定为欺诈目标。

她说，国内多数银行已在今年4月开始，发行新卡以更换旧卡。

采用个人验证码后对零售商和持卡人的优点

零售商

．降低成本（如手续费和材料费），减少签字需要，商家无需发收据。

．使用个人验证码交易较签名交易更节省时间

．减少出纳员参与交易，同时减少消费者的时间，只需把卡插入机器内，键入密码就网上进行交易。

持卡人（消费者）

根据已落实PIN编码的国家，如纽西兰、英国和澳洲发现，许多持卡人认为更为方便，无需签名验证，无需把卡交给零售商手上，更加安全；线上过账时间更为便利。