取代簽名．降低盜用 信用卡驗證碼更安全

獨家報導：邱玉珊、劉凱璇
從明年1月起，國家銀行將落實新的信用卡和轉賬卡安全驗證系統，取消現有的簽名驗證，以個人驗證碼系統（PIN）取代，提升信用卡和轉賬卡的安全性，這項措施已在英國、紐西蘭和澳洲等落實，無論是政府還是銀行或消費者，都認為以PIN取代，有效減少信用卡和轉賬卡被盜用，政府也表明會逐步落實，讓銀行和消費者適應。

（布城28日訊）財政部卸任副部長拿督蔡智勇透露，使用信用卡交易不再需要持卡人簽名刷卡，改用以個人驗證碼系統（PIN）取代，可提高信用卡的安全措施，降低遭盜用的風險，他提醒持卡人勿把密碼放在錢包，避免錢包遺失時，信用卡被盜用。

他說，目前，我國持卡人數達870萬人，銀行要求持卡人更換新的信用卡或轉賬卡並不會加重銀行成本，從2017年開始實施的以個人驗證碼進行交易，是逐步落實，因為政府會給予銀行業者和消費者緩衝期。

他是在卸任前接受《中國報》訪問時呼籲持卡人，收到銀行發出的新信用卡時，應與銀行聯繫，更新密碼。

此外，他說，我國的信用卡交易額從2011年的880億令吉，上升至去年的1127億令吉，雖然信用卡被盜用的案例只佔0.03%至0.04%，但這些案例的損失額卻高達3000至4000萬令吉，因此，國行已做好措施提高人民對信用卡的信心。

42%持卡人還清款額

他說，根據國家銀行提供數據，2015年，共有380萬張信用卡的申請，僅170萬張信用卡被批准，即43.4%，換言之，銀行批核信用卡時，必須考量申請者的每月薪金，最基本條件須年滿21歲，年收入達2萬4000令吉；信用卡利率是按照分級定價，即第一層（Tier-I）是15%，第二層是17%，第三層是18%。

國行數據顯示，從2005年至2015年，信用卡使用率是10.8%的平均增幅，2015年，累積信用卡使用額是1127億令吉，較去年同期增長6.8%；2015年，僅42%的持卡人清還所有餘額，44%的持卡人僅支付每月最低償還額，去年，信用卡債務是362億令吉，其中335億令吉是當前余額，逾期余額有24億令吉。

用密碼只有自己知道

可樂公司銷售員戴慧美（22歲）認為，相較信用卡簽名驗證，鍵入6位數密碼更安全。

“簽名會被模仿，密碼只有自己知道。”

她認為用密碼付款要看消費地點及商家要求，從商家開始傳達訊息，消費者才會知道，目前，她仍以簽名驗證使用信用卡。

她今年4月申請某銀行信用卡，而且申請程序非常簡單。

“我只是提供身分證副本，即可查出公積金戶頭。”

信用卡公司很快批准她的申請。

她每月收入僅1800令吉，加上其他津貼和傭金，相信信用卡公司認為她收入可負擔，因此批准她的申請，這也是她第一張信用卡。她說，會每個月定期繳清信用卡債務，因為知道信用卡的利息非常高。

蔡枚玲：有效打擊欺詐

大馬銀行公會執行董事蔡枚玲指出，國內銀行認為個人驗證碼（PIN）系統是“雙因數認證”規範，更有效打擊欺詐。

她說，輸入個人驗證碼使用，達到雙因數認證（Two Factor Authentication, What You Have & What You Know）的規範，即“你有什麼（你有芯片卡），你知道什麼（個人驗證碼的秘密）”，沒有這兩項規範，就不可能在POS系統（Point of Sales，銷售點終端）交易成功。

她是以書面回覆《中國報》問題時指出，我國在確保以卡支付的使用和安全性保持領先的一步，國家銀行從簽名驗證到使用個人驗證碼，是為了防止信用卡遺失或被盜用，未來東南亞及世界各國的市場也會使用個人驗證碼。

她強調，使用個人驗證碼可減少遺失和被盜用等欺詐行為，若大馬繼續使用簽名驗證，只會讓更多盜用卡者把我國認定為欺詐目標。

她說，國內多數銀行已在今年4月開始，發行新卡以更換舊卡。

採用個人驗證碼後對零售商和持卡人的優點

零售商

．降低成本（如手續費和材料費），減少簽字需要，商家無需發收據。

．使用個人驗證碼交易較簽名交易更節省時間

．減少出納員參與交易，同時減少消費者的時間，只需把卡插入機器內，鍵入密碼就網上進行交易。

持卡人（消費者）

根據已落實PIN編碼的國家，如紐西蘭、英國和澳洲發現，許多持卡人認為更為方便，無需簽名驗證，無需把卡交給零售商手上，更加安全；線上過賬時間更為便利。