理财赢家‧借钱难不难？ 3招提高贷款信用

报导：林玉敏

下雨收伞是银行的招牌动作，在行情往下转的逆市中，银行贷款审批看得更紧；要买车买房，该如何才能提高贷款获批准的几率呢？

尽管“赚利息”是银行的主要收入，但也不代表银行会冒险借钱给烂账多、贷款纪录不好的人。为了避免承担烂账，银行机构在衡量是否批准放贷前，也会接触信贷情报服务公司（CTOS），查看借贷者债务状况。如果被列入信贷情报服务公司黑名单，恐怕无法借贷了。

所以如何提高个人的贷款信用是现代人其中一门必修的课。

《中国报》综合理财规划师和市场人士分享的建议，教你通过3招提高信用分数（Credit Score）。

第一招：不拖欠卡债

MyFP服务高级顾问翁美瑜在接受《中国报》电访时提醒说，信用卡只为我们提供付款便利，尤其大额项目（big ticket item）交易，所以要小心使用“未来钱”，避免本身陷入卡奴。

翁美瑜说：“有些人刷卡痛快，没有长远思考自己是否有能力偿还卡债。每当收到信用卡月结单，就想办法偿还最低还款限额（minimum payment due）而已，结果要给迟付款的利息（Late Payment charge）。每个月的卡债加上利息，像雪球般越滚越大，就越来越难还清卡债，很容易列入信贷情报服务公司的黑名单。”

财经周刊《大马焦点》报导曾引述信贷情报服务公司（CTOS）总执行长郑关明谈话，指准时支付卡债对信用分数绝对有帮助，并建议持卡人设置备忘录提醒自己准时还债。

郑关明指出：“一些银行通过网络银行门户（portal），提供‘付款提示’（Payment Reminder）的电子邮件或简讯提示，消费者可去了解。”

第二招：先还高息债

不同的债务，就有不同的偿还期限和利息，每个月清还多项债务确实很烦人。到底要先解决卡债，还是车贷及个人贷款呢？

VKA财富管理董事经理兼财务规划师拿督林俊喜硕士认为，应该是优先清还高利息的贷款。

林俊喜指出，由于房贷的利率相对较低，不妨为房屋贷款进行再融资，从中将再融资取得的资金，用以解决卡债、车贷及个人贷款等债务，只需偿还利息较低的房屋贷款。这个做法除了可省去解决多项债务的烦恼，也节省利息开销，甚至可能有额外的资金，用来投资增值。

第三招：拒绝被诱惑

翁美瑜说，很多债务累累的人士都有个通病，即无法抵挡不必要开支的诱惑。

翁美瑜说：“新款智能手机面市了！买新手机！车贷今年缴清，明年可以换新车了。其实，新车新手机都不是必需品，我们很多时候只求买部能代步工具，及能达到基本沟通的手机就好，不是吗？最重要还是视个人的经济能力。”

翁美瑜举例，虽然目前的捷运费用不算便宜，但如果买车，除了得支付车贷，还得承担一大堆费用，如汽车维修费、路税、汽油，过路费及泊车费等等。

如果能省下这笔开销，用来支付其他费用或房贷，就可避免无法偿债而列入信贷情报服务公司的黑名单。

贷款申请被拒非CTOS所致

虽然银行在审批是否借钱给借贷者之前，会查看借贷者的信用分数，不过，这并不意味着，信贷情报服务公司导致所有贷款申请被拒。

《大马焦点》报导引述大马安联银行（Alliance Bank）总信贷执行长方孝龙（译音）指出，信贷情报服务公司并没将客户列入黑名单，却是银行公开参考的数据摘要，协助银行评估贷款申请。

郑关明认同，作为信贷情报机构信贷呈报机构（Credit Reporting Agency）之一，信贷情报服务公司的主要角色是提供中立的信用信息，协助评估信用。

郑关明说：“信贷情报机构信贷呈报机构仅根据事实和数据资料，提供信息，并没有向银行提供借贷者贷款申请的看法和建议。”

郑关明补充，贷款申请被拒可以基于多个因素，包括监管单位和银行的风险承受度。

据报导，信贷情报服务公司官网共有3类信用报告，包括免费的简化版、付费的细节版及MyCTOS分数报告。

监测负债收入比例避免破产

调查显示，大部分人并不知道影响本身信用报告的因素。

iMoney集团与信贷情报服务公司，早前针对“国人对本身的贷款信用认知”联合进行的调查显示，有52%受访者不知道影响信用报告因素。

更令人吃惊的是，67%受访者从未检查他们的信用报告，仅有30%受访人士知道从何检查相关报告。

iMoney集团联合创办人兼总执行长李庆伟说，民众需不断监测本身的负债收入比例，确保处在健康水平，及未受欠债拖累，因为这可避免不良信用报告，甚至是破产的可能性。