理財贏家‧借錢難不難？ 3招提高貸款信用

報導：林玉敏

下雨收傘是銀行的招牌動作，在行情往下轉的逆市中，銀行貸款審批看得更緊；要買車買房，該如何才能提高貸款獲批准的幾率呢？

儘管“賺利息”是銀行的主要收入，但也不代表銀行會冒險借錢給爛賬多、貸款紀錄不好的人。為了避免承擔爛賬，銀行機構在衡量是否批准放貸前，也會接觸信貸情報服務公司（CTOS），查看借貸者債務狀況。如果被列入信貸情報服務公司黑名單，恐怕無法借貸了。

所以如何提高個人的貸款信用是現代人其中一門必修的課。

《中國報》綜合理財規劃師和市場人士分享的建議，教你通過3招提高信用分數（Credit Score）。

第一招：不拖欠卡債

MyFP服務高級顧問翁美瑜在接受《中國報》電訪時提醒說，信用卡只為我們提供付款便利，尤其大額項目（big ticket item）交易，所以要小心使用“未來錢”，避免本身陷入卡奴。

翁美瑜說：“有些人刷卡痛快，沒有長遠思考自己是否有能力償還卡債。每當收到信用卡月結單，就想辦法償還最低還款限額（minimum payment due）而已，結果要給遲付款的利息（Late Payment charge）。每個月的卡債加上利息，像雪球般越滾越大，就越來越難還清卡債，很容易列入信貸情報服務公司的黑名單。”

財經週刊《大馬焦點》報導曾引述信貸情報服務公司（CTOS）總執行長鄭關明談話，指準時支付卡債對信用分數絕對有幫助，並建議持卡人設置備忘錄提醒自己準時還債。

鄭關明指出：“一些銀行通過網絡銀行門戶（portal），提供‘付款提示’（Payment Reminder）的電子郵件或簡訊提示，消費者可去了解。”

第二招：先還高息債

不同的債務，就有不同的償還期限和利息，每個月清還多項債務確實很煩人。到底要先解決卡債，還是車貸及個人貸款呢？

VKA財富管理董事經理兼財務規劃師拿督林俊喜碩士認為，應該是優先清還高利息的貸款。

林俊喜指出，由於房貸的利率相對較低，不妨為房屋貸款進行再融資，從中將再融資取得的資金，用以解決卡債、車貸及個人貸款等債務，只需償還利息較低的房屋貸款。這個做法除了可省去解決多項債務的煩惱，也節省利息開銷，甚至可能有額外的資金，用來投資增值。

第三招：拒絕被誘惑

翁美瑜說，很多債務累累的人士都有個通病，即無法抵擋不必要開支的誘惑。

翁美瑜說：“新款智能手機面市了！買新手機！車貸今年繳清，明年可以換新車了。其實，新車新手機都不是必需品，我們很多時候只求買部能代步工具，及能達到基本溝通的手機就好，不是嗎？最重要還是視個人的經濟能力。”

翁美瑜舉例，雖然目前的捷運費用不算便宜，但如果買車，除了得支付車貸，還得承擔一大堆費用，如汽車維修費、路稅、汽油，過路費及泊車費等等。

如果能省下這筆開銷，用來支付其他費用或房貸，就可避免無法償債而列入信貸情報服務公司的黑名單。

貸款申請被拒非CTOS所致

雖然銀行在審批是否借錢給借貸者之前，會查看借貸者的信用分數，不過，這並不意味著，信貸情報服務公司導致所有貸款申請被拒。

《大馬焦點》報導引述大馬安聯銀行（Alliance Bank）總信貸執行長方孝龍（譯音）指出，信貸情報服務公司並沒將客戶列入黑名單，卻是銀行公開參考的數據摘要，協助銀行評估貸款申請。

鄭關明認同，作為信貸情報機構信貸呈報機構（Credit Reporting Agency）之一，信貸情報服務公司的主要角色是提供中立的信用信息，協助評估信用。

鄭關明說：“信貸情報機構信貸呈報機構僅根據事實和數據資料，提供信息，並沒有向銀行提供借貸者貸款申請的看法和建議。”

鄭關明補充，貸款申請被拒可以基於多個因素，包括監管單位和銀行的風險承受度。

據報導，信貸情報服務公司官網共有3類信用報告，包括免費的簡化版、付費的細節版及MyCTOS分數報告。

監測負債收入比例避免破產

調查顯示，大部分人並不知道影響本身信用報告的因素。

iMoney集團與信貸情報服務公司，早前針對“國人對本身的貸款信用認知”聯合進行的調查顯示，有52%受訪者不知道影響信用報告因素。

更令人吃驚的是，67%受訪者從未檢查他們的信用報告，僅有30%受訪人士知道從何檢查相關報告。

iMoney集團聯合創辦人兼總執行長李慶偉說，民眾需不斷監測本身的負債收入比例，確保處在健康水平，及未受欠債拖累，因為這可避免不良信用報告，甚至是破產的可能性。