中小钱进‧融资目的促进商业活动 微型贷款最高可借5万

报导：叶爱云

在现今经济陷入低潮，生活成本高涨，大家都在高喊钱不够用的年代，打工族苦苦思索如何透过经营网店或创业来增加收入，中小型企业则绞尽脑汁在想如何生存或拓展业务，可问题的核心却是苦无资金！

标榜著无需抵押或担保人、申请要求相对容易的“微型贷款”或是鼓励贫困者创业、协助小商家解决资金周转问题的融资管道。

但凡事都一体两面，水能载舟，亦能覆舟，一共三篇的“微型贷款”系列将探讨微型贷款的利与弊、现在是否是打工族创业的时机及微型贷款是否是一项好选择，抑或只是另一颗包裹糖衣的毒药，是推升个人、家庭及企业负债的另一计时炸弹？

微型企业在推动国家整体经济发展中占有举足轻重的地位，自2006年起，大马当局便联手国家银行致力推动国内金融机构提供微型贷款产品及融资便利。

但个人贷款及微型贷款之间存在灰色地带，因此有必要先厘清个人贷款及微型贷款的细微分别，因为个人贷款不等同微型贷款，但国内许多银行推出的贷款计划将个人贷款及微型贷款相结合。

可当打工族创业金

微型贷款指的是小数额的商业贷款，融资目的在于促进商业活动，为小商家提供营运资金或解决资本支出需求而设，也为低收入群提供创业资金；个人贷款顾名思义就是个人融资需求或解决个人燃眉之急，贷款数额也较大。

许多个人贷款也供自雇人士或合伙经营者申请，因此微型贷款和个人贷款关系密不可分，许多想创业的打工族也会通过个人贷款管道来取得第一笔创业金，除了申请条件较宽松、摊还期较长、也较容易申请及审批时间更短。

相比其他贷款，微型贷款的利息相对较高及摊还期较短。

据国家银行资料显示，微型贷款一般介于1000令吉至5万令吉，贷款摊还期通常介于1年至7年；个人贷款数额则一般介于5000令吉至25万令吉，摊还期可长达10年。

国内微型贷款年利率普遍介于4%至30%之间，胥视各别机构及银行、贷款数额及摊还期而定，根据资料显示，国内银行为较大额的贷款及较长的摊还期提供相对优惠的贷款利率。

不同于房贷所使用的以递减余额计息，我国微型贷款采取的是划一利率（flat rate）方式计息。

按照全国中小型企业发展理事会（NSDC）对微型企业（Micro Enterprise）的定义是，无论是制造、服务或其他领域，年营业额不可超过30万令吉及全职员工人数低于5人。

无需抵押及担保人

虽说各家银行有各自申请要求，微型贷款申请条件相对来得宽松，基本文件包括个人身份证、商业证明（如商业注册/执照）、收入证明（银行月结单，普遍要求最少 6个月）、及水电费账单等复印本。

微型贷款也没有抵押及担保人要求，申请者最低年龄要求是21岁，最高普遍是60岁。

有些银行可能会要求更多支持文件，包括自雇人士报税表格（Borang B）、商业计划书、已营运至少半年至3年、有些银行只限特定领域申请等。

至于审批时间则胥视各家银行而定，但快者可在10分钟搞定，最迟或10天内，非常迅速。

举例兴业银行（RHB）旗下的便捷贷款（Easy Loan），虽说是个人贷款，但自雇人士、独资经营者也可申请，申请文件包括身份证、商业注册证明（Form 9/24/49）、6个月银行结单及最新的B或BE表格（必须出示缴税证明）。

只要文件齐全，据该行指出，10分钟就可知道贷款是否批准，从批准到发款通常1小时内就能搞定。

7商业银行提供微贷

国内参与微型贷款的开发银行共有 3家，包括农业银行（Agrobank）、人民银行（Bank Rakyat）及国民储蓄银行（BSN）。

其他提供微型贷款的商业银行则有7家，包括安联银行 、大马银行（AmBank）、联昌银行、大众银行、马银行（Maybank）、大华银行（UOB）及Muamalat银行。

其他商业银行虽打着个人贷款的旗号，却也为自雇人士提供周转资金需求，包括兴业银行及丰隆银行等。