中小錢進‧融資目的促進商業活動 微型貸款最高可借5萬

報導：葉愛雲

在現今經濟陷入低潮，生活成本高漲，大家都在高喊錢不夠用的年代，打工族苦苦思索如何透過經營網店或創業來增加收入，中小型企業則絞盡腦汁在想如何生存或拓展業務，可問題的核心卻是苦無資金！

標榜著無需抵押或擔保人、申請要求相對容易的“微型貸款”或是鼓勵貧困者創業、協助小商家解決資金週轉問題的融資管道。

但凡事都一體兩面，水能載舟，亦能覆舟，一共三篇的“微型貸款”系列將探討微型貸款的利與弊、現在是否是打工族創業的時機及微型貸款是否是一項好選擇，抑或只是另一顆包裹糖衣的毒藥，是推升個人、家庭及企業負債的另一計時炸彈？

微型企業在推動國家整體經濟發展中佔有舉足輕重的地位，自2006年起，大馬當局便聯手國家銀行致力推動國內金融機構提供微型貸款產品及融資便利。

但個人貸款及微型貸款之間存在灰色地帶，因此有必要先釐清個人貸款及微型貸款的細微分別，因為個人貸款不等同微型貸款，但國內許多銀行推出的貸款計劃將個人貸款及微型貸款相結合。

可當打工族創業金

微型貸款指的是小數額的商業貸款，融資目的在於促進商業活動，為小商家提供營運資金或解決資本支出需求而設，也為低收入群提供創業資金；個人貸款顧名思義就是個人融資需求或解決個人燃眉之急，貸款數額也較大。

許多個人貸款也供自僱人士或合夥經營者申請，因此微型貸款和個人貸款關係密不可分，許多想創業的打工族也會通過個人貸款管道來取得第一筆創業金，除了申請條件較寬鬆、攤還期較長、也較容易申請及審批時間更短。

相比其他貸款，微型貸款的利息相對較高及攤還期較短。

據國家銀行資料顯示，微型貸款一般介於1000令吉至5萬令吉，貸款攤還期通常介於1年至7年；個人貸款數額則一般介於5000令吉至25萬令吉，攤還期可長達10年。

國內微型貸款年利率普遍介於4%至30%之間，胥視各別機構及銀行、貸款數額及攤還期而定，根據資料顯示，國內銀行為較大額的貸款及較長的攤還期提供相對優惠的貸款利率。

不同於房貸所使用的以遞減余額計息，我國微型貸款採取的是劃一利率（flat rate）方式計息。

按照全國中小型企業發展理事會（NSDC）對微型企業（Micro Enterprise）的定義是，無論是製造、服務或其他領域，年營業額不可超過30萬令吉及全職員工人數低於5人。

無需抵押及擔保人

雖說各家銀行有各自申請要求，微型貸款申請條件相對來得寬鬆，基本文件包括個人身份證、商業證明（如商業註冊/執照）、收入證明（銀行月結單，普遍要求最少 6個月）、及水電費賬單等複印本。

微型貸款也沒有抵押及擔保人要求，申請者最低年齡要求是21歲，最高普遍是60歲。

有些銀行可能會要求更多支持文件，包括自僱人士報稅表格（Borang B）、商業計劃書、已營運至少半年至3年、有些銀行只限特定領域申請等。

至於審批時間則胥視各家銀行而定，但快者可在10分鐘搞定，最遲或10天內，非常迅速。

舉例興業銀行（RHB）旗下的便捷貸款（Easy Loan），雖說是個人貸款，但自僱人士、獨資經營者也可申請，申請文件包括身份證、商業註冊證明（Form 9/24/49）、6個月銀行結單及最新的B或BE表格（必須出示繳稅證明）。

只要文件齊全，據該行指出，10分鐘就可知道貸款是否批準，從批準到發款通常1小時內就能搞定。

7商業銀行提供微貸

國內參與微型貸款的開發銀行共有 3家，包括農業銀行（Agrobank）、人民銀行（Bank Rakyat）及國民儲蓄銀行（BSN）。

其他提供微型貸款的商業銀行則有7家，包括安聯銀行 、大馬銀行（AmBank）、聯昌銀行、大眾銀行、馬銀行（Maybank）、大華銀行（UOB）及Muamalat銀行。

其他商業銀行雖打著個人貸款的旗號，卻也為自僱人士提供週轉資金需求，包括興業銀行及豐隆銀行等。