中小钱进‧商家微贷充短期周转 须小心管理防违约
报导：叶爱云
第二篇：微型贷款利与弊
环视整体外围及国内经济局势，我们正处于波谲云诡的年代，油价及令吉持续动荡不安、国内经济增长存在隐忧、消费税削弱购买力、国内政局欠稳等，皆导致国人身陷水深火热窘境中。
大家都在咆哮，大喊生活艰苦、钱不够用，许多人脑海闪过创业的念头，以期增加收入来改善财况，标榜无需抵押及担保人、快速批款的“微型贷款”不但让国人看到了曙光，也成了许多急需短期资金周转的小商家及自雇人士的救命符。
可微型贷款是否真是创业募资或商家短期资金周转的最佳管道？是推动经济及扶贫的良策？
理财顾问兼讲师周志强接受《中国报》访问时表示，微型贷款可以是良药也可以是毒药，若大马经济持续走下坡，多年前在印度及孟加拉发生的违债惨剧，是有可能在大马上演，因为国人不是不想还钱，而是没钱还！
根据国行资料，收入在3000令吉及以下的高风险群，家庭贷款比例占总家庭贷款比例从2014年的24.3%进一步收窄至2015年的23.6%，反映了银行在评估借贷者的偿债能力上更加严谨，可是整体个人贷款违约率按年仍然增长了2.7%。
经济差影响
自去年开始，海内外无论企业规模大小都闹裁员、削减资本开销、采取撙节措施，导致失业率飙升、国人猛砍支出，进而拖累整体经济陷入寒冬。
周志强指，如果大马经济持续走下坡，向来信贷纪录良好的国人也恐怕难以支撑，爆发违债风波绝非危言耸听。
他表示，许多经商者不是喜欢赖账不还，而是因为整体经济氛围变差，经商面对资金周转困难，最终不得已只好拖欠贷款。
但是，周志强对大马整体经济走势仍然保持信心，相信大马正处于过渡期，一旦油价回扬、外围风险解除、令吉回升，大马经济一定会好转。
利率过高引违约潮
自孟加拉经济学家穆罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）教授于1983年通过创办格莱民银行（Grameen Bank），以微型贷款概念协助许多低收入群创业，冀打造一个零“穷人”的世界。
这一概念在印度、南美、非洲、东欧、甚至亚洲地区一发不可收拾，也成功改变了许多家庭的命运，以营利为导向的金融机构从中嗅到了商机，冀从高利息中赚取丰厚利润。
为了分得一杯羹，也为业绩及营收，大家一窝蜂推出微型贷款计划，以致印度的安德拉省（Andhra Pradesh）在2010年爆发平民自杀潮。许多人因无法偿还贷款而陆续走上绝路，当地政府因而立法加强管制金融机构浮滥放款。
民众也抗议微型贷款利率过高，导致人民难以负荷，进而对放款机构信心低落，微型贷款的违约率急升，进而引发一场微型贷款危机。
大马当局或会说大马整体情况和印度或孟加拉不可相提并论，但根据国家银行最新发布的2015年金融稳定和支付系统年报资料显示，我国的家庭债务高企在国内生产总值（GDP）的89.1%。
尽管如此，国行坚称我国家债水平仍然稳定，因为国内整体就业及收入相对稳定，将可持续支持国人的偿债能力。
国内3机构提供微贷
市面上其实有许多打着不同旗号的微型贷款，除了政府及州政府、金融机构、就连部份社团及商会组织等也推出微型贷款。
大马一共有3家机构提供微型贷款，即马来西亚策略信托基金（Amanah Ikhtiar Malaysia）、发展基金会（Yayasan Usaha Maju）及国家创业集团商业基金（Tekun Nasional）。
马来西亚策略信托基金是一家非政府组织，发展基金会及国家创业集团商业基金则隶属大马农业及农基工业部门。
马来西亚策略信托基金是大马首家提供微型贷款的机构，成立于1987年，成立目的为协助穷人创业，并效仿格莱民银行营运模式。
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Muamalat银行 ◆Skim Mikro：RM5,000至RM50,000；3.75%；长达7年；申请年龄18岁至65岁；申请者：受薪族、自雇人士、合伙经营。 ◆Skim Mikro Bazar Tok Guru：RM5,000至RM30,000；6.50%；长达7年；申请者：受薪族、自雇人士、合伙经营 马银行 ◆中小企业微型贷款（SME Micro Financing）：RM1,000至RM50,000；10%至12%；长达5年；申请年龄21岁至60岁；家庭年收入低于RM24,000；制造业及相关业务，年营业额不超过25万令吉及拥有不超过5名全职雇员；初级农产品及服务领域，年营业额不超过20万令吉及拥有不超过5名全职雇员；已营运2至3年；申请者：自雇人士、合伙经营及私人有限公司。 ◆个人贷款：RM5,000至RM100,000；RM5,000至RM20,000 (8%)、RM20,001至RM50,000 (7%)、RM50,000至RM100,000 (6.5%)；最短2年、最长6年；申请年龄21岁至60岁；年收入至少RM30,000；申请者：受薪族、自雇人士；无需抵押或担保人；延付罚金：年利率1%，按照未偿债务总额每日计算；手续费：无；印花税：无；贷款锁定期：6个月；提前终止费：RM200或贷款总余额的3%；例：贷款金额RM20,000，分5年摊还，每月供款RM466.67。 大众银行 ◆微型贷款（PBMicro Finance）：RM3,000至RM50,000；大马信贷担保机构（CGC）担保（年利息：BLR-0.5%）、无CGC担保（每月1.8%至2.5%）；长达5年；申请年龄25岁至60岁；申请者：微型企业、自雇人士；领域：农业、服务及贸易、制造业。 大华银行 ◆个人贷款：RM5,000至RM100,000（自雇人士最高可贷RM50,000）；9.99%至11.99%；长达5年；申请年龄21岁至55岁；申请者：受薪族（年收入至少RM24,000）、自雇人士（年收入最少RM36,000）；无需抵押或担保人；手续费：无；延付罚金：年利率1%，按照未偿债务总额每日计算；或最低10令吉；提前终止费：1个月书面通知或贷款总余额的3%或最低300令吉。 兴业银行 ◆便捷贷款（Easy Loan）：RM2,000至RM50,000；RM2,000至RM10,000（13.47%）、RM11,000至RM50,000（11.74%）；长达5年；年收入至少RM18,000；申请年龄：21至55岁；申请者：受薪族、自雇人士、佣金收入者；即场批发贷款；无需抵押或担保人；延付罚金：年利率1%，按照未偿债务总额每日计算；手续费：无；印花税：按照1949年印花税法令（1989年修正），并会从贷款额中扣除；贷款锁定期：6个月；提前终止费：RM200；例：贷款金额RM20,000，分5年摊还，每月供款RM541.07。 丰隆银行 ◆个人贷款：RM5,000至RM250,000；介于7%至13.5%；最少2年，最长7年；年收入最少RM24,000；申请年龄：21至60岁；申请者：受薪族、自雇人士；48小时内批发贷款；无需抵押或担保人；延付罚金：年利率1%，按照未偿债务总额每日计算；手续费：无；印花税：总贷款额的0.5%；贷款锁定期：6个月；提前终止费：RM200；例：贷款金额RM20,000，分5年摊还，每月供款RM533.33。 资料来源：国家银行及各银行网站产品信息声明。 免责声明：上述资料只供参考及均在截稿前有效，并非提供全面资讯或任何专业意见，一切请咨询有关银行或银行代理。 |
