中小錢進‧商家微貸充短期週轉 須小心管理防違約
報導：葉愛雲
第二篇：微型貸款利與弊
環視整體外圍及國內經濟局勢，我們正處于波譎雲詭的年代，油價及令吉持續動盪不安、國內經濟增長存在隱憂、消費稅削弱購買力、國內政局欠穩等，皆導致國人身陷水深火熱窘境中。
大家都在咆哮，大喊生活艱苦、錢不夠用，許多人腦海閃過創業的念頭，以期增加收入來改善財況，標榜無需抵押及擔保人、快速批款的“微型貸款”不但讓國人看到了曙光，也成了許多急需短期資金週轉的小商家及自僱人士的救命符。
可微型貸款是否真是創業募資或商家短期資金週轉的最佳管道？是推動經濟及扶貧的良策？
理財顧問兼講師周志強接受《中國報》訪問時表示，微型貸款可以是良藥也可以是毒藥，若大馬經濟持續走下坡，多年前在印度及孟加拉發生的違債慘劇，是有可能在大馬上演，因為國人不是不想還錢，而是沒錢還！
根據國行資料，收入在3000令吉及以下的高風險群，家庭貸款比例佔總家庭貸款比例從2014年的24.3%進一步收窄至2015年的23.6%，反映了銀行在評估借貸者的償債能力上更加嚴謹，可是整體個人貸款違約率按年仍然增長了2.7%。
經濟差影響
自去年開始，海內外無論企業規模大小都鬧裁員、削減資本開銷、採取撙節措施，導致失業率飆升、國人猛砍支出，進而拖累整體經濟陷入寒冬。
周志強指，如果大馬經濟持續走下坡，向來信貸紀錄良好的國人也恐怕難以支撐，爆發違債風波絕非危言聳聽。
他表示，許多經商者不是喜歡賴賬不還，而是因為整體經濟氛圍變差，經商面對資金週轉困難，最終不得已只好拖欠貸款。
但是，周志強對大馬整體經濟走勢仍然保持信心，相信大馬正處於過渡期，一旦油價回揚、外圍風險解除、令吉回升，大馬經濟一定會好轉。
利率過高引違約潮
自孟加拉經濟學家穆罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）教授於1983年通過創辦格萊民銀行（Grameen Bank），以微型貸款概念協助許多低收入群創業，冀打造一個零“窮人”的世界。
這一概念在印度、南美、非洲、東歐、甚至亞洲地區一發不可收拾，也成功改變了許多家庭的命運，以營利為導向的金融機構從中嗅到了商機，冀從高利息中賺取豐厚利潤。
為了分得一杯羹，也為業績及營收，大家一窩蜂推出微型貸款計劃，以致印度的安德拉省（Andhra Pradesh）在2010年爆發平民自殺潮。許多人因無法償還貸款而陸續走上絕路，當地政府因而立法加強管制金融機構浮濫放款。
民眾也抗議微型貸款利率過高，導致人民難以負荷，進而對放款機構信心低落，微型貸款的違約率急升，進而引發一場微型貸款危機。
大馬當局或會說大馬整體情況和印度或孟加拉不可相提並論，但根據國家銀行最新發佈的2015年金融穩定和支付系統年報資料顯示，我國的家庭債務高企在國內生產總值（GDP）的89.1%。
儘管如此，國行堅稱我國家債水平仍然穩定，因為國內整體就業及收入相對穩定，將可持續支持國人的償債能力。
國內3機構提供微貸
市面上其實有許多打著不同旗號的微型貸款，除了政府及州政府、金融機構、就連部份社團及商會組織等也推出微型貸款。
大馬一共有3家機構提供微型貸款，即馬來西亞策略信託基金（Amanah Ikhtiar Malaysia）、發展基金會（Yayasan Usaha Maju）及國家創業集團商業基金（Tekun Nasional）。
馬來西亞策略信託基金是一家非政府組織，發展基金會及國家創業集團商業基金則隸屬大馬農業及農基工業部門。
馬來西亞策略信託基金是大馬首家提供微型貸款的機構，成立於1987年，成立目的為協助窮人創業，並效仿格萊民銀行營運模式。
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Muamalat銀行 ◆Skim Mikro：RM5,000至RM50,000；3.75%；長達7年；申請年齡18歲至65歲；申請者：受薪族、自僱人士、合夥經營。 ◆Skim Mikro Bazar Tok Guru：RM5,000至RM30,000；6.50%；長達7年；申請者：受薪族、自僱人士、合夥經營 馬銀行 ◆中小企業微型貸款（SME Micro Financing）：RM1,000至RM50,000；10%至12%；長達5年；申請年齡21歲至60歲；家庭年收入低於RM24,000；製造業及相關業務，年營業額不超過25萬令吉及擁有不超過5名全職僱員；初級農產品及服務領域，年營業額不超過20萬令吉及擁有不超過5名全職僱員；已營運2至3年；申請者：自僱人士、合夥經營及私人有限公司。 ◆個人貸款：RM5,000至RM100,000；RM5,000至RM20,000 (8%)、RM20,001至RM50,000 (7%)、RM50,000至RM100,000 (6.5%)；最短2年、最長6年；申請年齡21歲至60歲；年收入至少RM30,000；申請者：受薪族、自僱人士；無需抵押或擔保人；延付罰金：年利率1%，按照未償債務總額每日計算；手續費：無；印花稅：無；貸款鎖定期：6個月；提前終止費：RM200或貸款總余額的3%；例：貸款金額RM20,000，分5年攤還，每月供款RM466.67。 大眾銀行 ◆微型貸款（PBMicro Finance）：RM3,000至RM50,000；大馬信貸擔保機構（CGC）擔保（年利息：BLR-0.5%）、無CGC擔保（每月1.8%至2.5%）；長達5年；申請年齡25歲至60歲；申請者：微型企業、自僱人士；領域：農業、服務及貿易、製造業。 大華銀行 ◆個人貸款：RM5,000至RM100,000（自僱人士最高可貸RM50,000）；9.99%至11.99%；長達5年；申請年齡21歲至55歲；申請者：受薪族（年收入至少RM24,000）、自僱人士（年收入最少RM36,000）；無需抵押或擔保人；手續費：無；延付罰金：年利率1%，按照未償債務總額每日計算；或最低10令吉；提前終止費：1個月書面通知或貸款總余額的3%或最低300令吉。 興業銀行 ◆便捷貸款（Easy Loan）：RM2,000至RM50,000；RM2,000至RM10,000（13.47%）、RM11,000至RM50,000（11.74%）；長達5年；年收入至少RM18,000；申請年齡：21至55歲；申請者：受薪族、自僱人士、傭金收入者；即場批發貸款；無需抵押或擔保人；延付罰金：年利率1%，按照未償債務總額每日計算；手續費：無；印花稅：按照1949年印花稅法令（1989年修正），並會從貸款額中扣除；貸款鎖定期：6個月；提前終止費：RM200；例：貸款金額RM20,000，分5年攤還，每月供款RM541.07。 豐隆銀行 ◆個人貸款：RM5,000至RM250,000；介於7%至13.5%；最少2年，最長7年；年收入最少RM24,000；申請年齡：21至60歲；申請者：受薪族、自僱人士；48小時內批發貸款；無需抵押或擔保人；延付罰金：年利率1%，按照未償債務總額每日計算；手續費：無；印花稅：總貸款額的0.5%；貸款鎖定期：6個月；提前終止費：RM200；例：貸款金額RM20,000，分5年攤還，每月供款RM533.33。 資料來源：國家銀行及各銀行網站產品信息聲明。 免責聲明：上述資料只供參考及均在截稿前有效，並非提供全面資訊或任何專業意見，一切請咨詢有關銀行或銀行代理。 |
