當場兌計馬幣反被雙重收費 出國消費記得刷外幣！
獨家報導： 葉愛雲
（吉隆坡18日訊）出國旅行帶不夠現金可以刷信用卡，可是問題來了，出國刷卡應該刷本幣還是外幣比較劃算？
有些建議是叫消費者使用動態貨幣轉換（Dynamic currency conversion，簡稱DCC）服務，馬上可知道以馬幣計算實際刷了多少錢；反觀若選擇刷外幣，必須等到月尾收到信用卡月結單，才知道實際消費數額。
錯！其實這是一大迷思！因為商家並不會站在消費者這邊，因此DCC所採用的兌換率對消費者不利。
DCC服務採用的兌換率是根據當日行情自行換算，並不採用信用卡銀行所擬定的匯率，各商家所採用的兌換率也各不同，許多時候他們會採用對消費者較差的匯率從中賺取匯差。
手續費收兩次
iMoney集團聯合創辦人兼總執行長李慶偉回應《中國報》詢問時指出：“消費者選用DCC服務，等同未見官先打80大板，因為首先得面對的是匯兌損失。”
他指出，發卡銀行會收取海外刷卡手續費，海外商家所提供的DCC服務也是由第三方金融服務機構所提供，自然也會收取行政及手續費，這等同消費者被雙重收費。”
李慶偉舉例，若在海外消費10美元，使用DCC服務，將商品價格換算成馬幣後是42.94令吉，這筆交易及兌換率看似合理，但信用卡銀行當日實際匯率換算後只需40.14令吉，意即使用DCC服務的消費者多付了2.80令吉或7%。
“這筆金額尚未計入發卡銀行及DCC服務供應商的手續費，因此這筆看似非常少的數額，在整個行程下來或在較大筆的消費上，累積下來就是一筆可觀的支出。”
銀行跨境費率介於1%至3%
各銀行收取的信用卡跨境交易行政及手續費費率不同，一般介於1%至3%，比起DCC服務的收費，更劃算。
李慶偉舉例說，聯昌銀行每筆海外信用卡交易收取1%的跨境交易手續費。
他勸誡消費者在萬不得已之下勿採用DCC服務，若真的很想即場知道換算馬幣後的實際消費數額，建議消費者出遊前，預先在智能手機下載匯率換算計算機，這會來得更實際。
這就是想要即時知道實際消費金額的代價，最終數額往往較使用當地貨幣刷卡來得昂貴。
防過度消費
林俊喜：不用卡才最精明
儘管說消費者會被徵收更高收費，但若站在抑制過度開銷的角度來說，財務規劃師兼VKA財富管理創辦人拿督林俊喜反倒認為，DCC服務也有好處，不但可以產生遏止作用，也有助限制消費者過度消費及規避潛在的債務風險。
“在海外消費時儘可能不用信用卡消費是最精明的消費方式，若不得已被迫用信用卡，就須為自己設下消費限制。”
“但如果本身難以控制消費欲，使用DCC支付方式會讓消費者即時看到實際換算成令吉後的消費金額，這或許就有助打消購買的念頭及衝動，也可以防止消費者買入實際並不需要的物品。”
舉例，在新加坡商店內消費1000新元，若沒有選用DCC服務，商家就會直接在信用卡刷掉1000新元，消費者當下不會知道實際換算令吉後的消費金額，必須等收到信用卡月結單才知道。
“倘若消費者選擇DCC服務，店家就會按照他們當日行情將1000新元換算成令吉，舉例3200令吉，消費者會即時知道兌換率便可馬上決定是否使用DCC即時換匯結算服務。”
海外註冊網店消費
也收取跨境交易費
別以為在家網購就不會被徵收海外交易手續費，使用信用卡網購，必須先確認有關網站的註冊所在地，在海外註冊的網站消費，有關交易是會被視為海外交易。
李慶偉指出，網上商戶可以在無需支付額外收費下直接在網站上標示已換算匯率的售價，因此當中不涉及DCC手續費問題。
“但消費者在網購前應該先查詢網購公司的註冊及結算地區，因為在海外註冊網站使用信用卡消費，還是會被信用卡銀行收取‘跨境交易手續費’，因此網購時需特別留意。”
另外，李慶偉指出，網購時消費者應當時時檢查網址是否正確，以防掉入網絡釣魚詐騙（Phishing scam），並在下單前預先瀏覽網民點評，確保該網站是具信譽的網站，也可確保順利收到商品。
“若經常進行網購，應確保本身開通銀行短訊通知，在每筆交易後銀行都會給持卡人發送短訊，這么一來也可降低信用卡被盜用的風險。”
他說，若遵守所有防範措施，網購其實非常安全，甚至有機會找到很劃算的交易。
算來算去現金最劃算
那出國消費使用什麼支付方式最劃算？林俊喜及李慶偉不約而同說，“現金”還是最具成本效益的支付方式。
李慶偉指出，在國外選用現金消費可將匯兌損失降到最低，因為國人通常在國內已貨比三家兌換貨幣，已計入匯差損失。
若擔心攜帶太多現金出國有風險，還是想要使用信用卡，李慶偉建議消費者在出國前，先了解各銀行信用卡所提供的海外消費獎勵，如消費積分、飛行里程優惠等，再從中慎選一張真正合適的信用卡作為海外消費時的備用卡。
他提醒消費者在選擇信用卡時，別一味選那些看似提供高獎勵，但本身從沒機會使用相關獎勵的信用卡，舉例某張信用卡儘管提供5倍消費積分或飛行里程，但持卡人從未有機會享用這些積分兌現獎勵，那這張卡對該持卡人而言就不是最好的選擇。
若比較轉賬卡（Debit Card），李慶偉則指出：“當然你可以在海外消費時選用轉賬卡，只是轉賬卡的保安措施有限，相比之下使用信用卡相對更有保障。”
