存杠杆效果利弊并存 微贷也是贷款非横财

报导：叶爱云

微型贷款利与弊（完）第三篇

据搜索资料显示，国内微型贷款年利息最低至4%，最高却可高达24%及30%。

理财顾问兼讲师周志强指出，微型贷款是否是推动经济增长的良药，凡事都是一体两面，微型贷款只是贷款的一种形式，利弊并存，存在杠杆效果。

这意味着，贷款始终是贷款，是要还的，不是意外得来的横财。

借贷者必须做好这样的心理建设才不会出状况。

财政部秘书长丹斯里依万瑟里加今年初也指出，微型贷款对中小型企业的发展和持续性扮演着重要的角色，因为它解决了中小型企业融资方案匮乏的问题，而国人需要的是以人为本的微型贷款模式。

但他坦承，微型贷款仍然面临许多挑战，包括有限的金融知识，不充分的微型贷款监管框架和基础设施不足等。

拖欠微贷9.1亿

市场上有很多类型的贷款，微型贷款则是当中利息偏高但摊还期偏短的一种贷款，有鉴于此，周志强说，这类贷款相对而言存在风险。”

“若是钱不够用，急需资金周转，微型贷款可以是舒缓财务紧张的其中管道，惟创业当中存在许多不确定因素，若真的有一个好的产品或服务，我倒建议创业者或急需资金周转的小商家可向那些由政府主催的基金会提出申请。”

他举例，政府拨款再由自立合作社（KOJADI）发放，供华裔中小型企业包括独资经营者申请的低息贷款等，将会是不错的选择，毕竟外头的商业银行多以营利为导向，因此所提供的贷款利息相对偏高。

据国行资料显示，自2006年至2015年底，国内金融机构拨出的微型贷款共达31亿令吉，有关账户达到18万5000个；截至去年底，未偿贷款总额是9亿1250万令吉（按年以5.7%在增长），贷款账户超过6万6000个。

国行及大马中小型企业去年第三季的调查结果显示，中小型企业的贷款批发率已超过80%，当中小型公司占41%、微型企业占31%及中型企业占28%；当中有44%贷款批于新的借贷人。

创业前拟好生意模式

创业没有所谓最佳进场时机，创业者首先需要做功课，确认想要创业的产品或服务类型，确保市场买气、未来发展潜能及完整的规划，并对可能的亏损做好应对及防范的准备。

周志强表示，无论是有意创业者或商家，在未决定借贷前，都必须考量自身的生意模式是否符合借贷条件、未来发展及管理形式、之后又该如何摊还贷款等。

周志强也建议有意创业的打工族，可以先从小本经营开始，举例先开小食档探温，毕竟创业容易守业难，创业者可先待市场逐渐稳定再计划扩充经营，另外，若生意失败也至少亏损有限。

在未决定向微型贷款机构借贷前，周志强也建议借贷人可先向身边朋友或家人着手，若他们也认同，意即创业或拓展业务计划可行。

另外，他也指出，现在很多的生意模式是，先收款再送货或提供服务，这种营运方式也可避免商家面对资金周转问题，减少需向金融机构借贷的机会。

经商者须经营还款纪录

正所谓“竹外桃花三两枝，春江水暖鸭先知”，周志强表示，基本上现今市场行情确实不好，整体经济不理想，许多的商家都面对收款困难，何况是对市况最为敏感的金融机构，因此银行收紧银根是为预防家庭债务急升。

周志强指出，银行借贷是建立在信任及个人诚信的基础上，因此银行在批贷前或提高信用额度前会对借贷人或借贷企业进行严格的还款能力审查。

未来再融资入门票

“想要成功取得融资或贷款便利，一点都不难，一切讲求信任及纪律，首先该名借贷人或企业必须先和银行建立良好关系、打交道，所谓良好关系，就是让银行知道你是一个有借有还的人，自然再借就不难。”

“无论是个人信用卡或企业贷款，都必须准时还款，用心经营还款纪录，漂亮的还款纪录是未来再融资的入门票，也是支持银行在未来提高借贷人信用额度或个人贷款额的主要关键。”

在如今有了微型贷款便利下，借贷人更应该善用这类贷款产品，从小额贷款开始，建立良好还款纪录，为未来融资更大笔贷款建立基础。