存杠桿效果利弊並存 微貸也是貸款非橫財

報導：葉愛雲

微型貸款利與弊（完）第三篇

據搜索資料顯示，國內微型貸款年利息最低至4%，最高卻可高達24%及30%。

理財顧問兼講師周志強指出，微型貸款是否是推動經濟增長的良藥，凡事都是一體兩面，微型貸款只是貸款的一種形式，利弊並存，存在杠桿效果。

這意味著，貸款始終是貸款，是要還的，不是意外得來的橫財。

借貸者必須做好這樣的心理建設才不會出狀況。

財政部秘書長丹斯里依萬瑟里加今年初也指出，微型貸款對中小型企業的發展和持續性扮演著重要的角色，因為它解決了中小型企業融資方案匱乏的問題，而國人需要的是以人為本的微型貸款模式。

但他坦承，微型貸款仍然面臨許多挑戰，包括有限的金融知識，不充分的微型貸款監管框架和基礎設施不足等。

拖欠微貸9.1億

市場上有很多類型的貸款，微型貸款則是當中利息偏高但攤還期偏短的一種貸款，有鑒于此，周志強說，這類貸款相對而言存在風險。”

“若是錢不夠用，急需資金週轉，微型貸款可以是舒緩財務緊張的其中管道，惟創業當中存在許多不確定因素，若真的有一個好的產品或服務，我倒建議創業者或急需資金週轉的小商家可向那些由政府主催的基金會提出申請。”

他舉例，政府撥款再由自立合作社（KOJADI）發放，供華裔中小型企業包括獨資經營者申請的低息貸款等，將會是不錯的選擇，畢竟外頭的商業銀行多以營利為導向，因此所提供的貸款利息相對偏高。

據國行資料顯示，自2006年至2015年底，國內金融機構撥出的微型貸款共達31億令吉，有關賬戶達到18萬5000個；截至去年底，未償貸款總額是9億1250萬令吉（按年以5.7%在增長），貸款賬戶超過6萬6000個。

國行及大馬中小型企業去年第三季的調查結果顯示，中小型企業的貸款批發率已超過80%，當中小型公司佔41%、微型企業佔31%及中型企業佔28%；當中有44%貸款批于新的借貸人。

創業前擬好生意模式

創業沒有所謂最佳進場時機，創業者首先需要做功課，確認想要創業的產品或服務類型，確保市場買氣、未來發展潛能及完整的規劃，並對可能的虧損做好應對及防範的準備。

周志強表示，無論是有意創業者或商家，在未決定借貸前，都必須考量自身的生意模式是否符合借貸條件、未來發展及管理形式、之后又該如何攤還貸款等。

周志強也建議有意創業的打工族，可以先從小本經營開始，舉例先開小食檔探溫，畢竟創業容易守業難，創業者可先待市場逐漸穩定再計劃擴充經營，另外，若生意失敗也至少虧損有限。

在未決定向微型貸款機構借貸前，周志強也建議借貸人可先向身邊朋友或家人著手，若他們也認同，意即創業或拓展業務計劃可行。

另外，他也指出，現在很多的生意模式是，先收款再送貨或提供服務，這種營運方式也可避免商家面對資金週轉問題，減少需向金融機構借貸的機會。

經商者須經營還款紀錄

正所謂“竹外桃花三兩枝，春江水暖鴨先知”，周志強表示，基本上現今市場行情確實不好，整體經濟不理想，許多的商家都面對收款困難，何況是對市況最為敏感的金融機構，因此銀行收緊銀根是為預防家庭債務急升。

周志強指出，銀行借貸是建立在信任及個人誠信的基礎上，因此銀行在批貸前或提高信用額度前會對借貸人或借貸企業進行嚴格的還款能力審查。

未來再融資入門票

“想要成功取得融資或貸款便利，一點都不難，一切講求信任及紀律，首先該名借貸人或企業必須先和銀行建立良好關係、打交道，所謂良好關係，就是讓銀行知道你是一個有借有還的人，自然再借就不難。”

“無論是個人信用卡或企業貸款，都必須準時還款，用心經營還款紀錄，漂亮的還款紀錄是未來再融資的入門票，也是支持銀行在未來提高借貸人信用額度或個人貸款額的主要關鍵。”

在如今有了微型貸款便利下，借貸人更應該善用這類貸款產品，從小額貸款開始，建立良好還款紀錄，為未來融資更大筆貸款建立基礎。