童言屋语‧消失在影子里的钱

在过去的撰文里，我曾提到许多人因忽略了信用卡征收的高利息，而过度消费、面对超支问题。现在，更令人感兴趣的是，一些源自金融机构以外的贷款，对民众所造成的更大困扰。

由于这些贷款在很大程度上并未受到正规的管制，因此，一旦借贷者无法如期偿还欠款和相关利息，将面对更沉重的经济负担和心理压力。

我经常会收到一些来历不明的宣传短讯，提供诱人的借贷利率。向亲友查询一番后发现，原来很多人也曾收到类似讯息。

这些讯息和那些张贴在大街小巷的借贷宣传贴纸的共同特征，包括借贷者无需经过资格审核过程就能轻松贷款。比方说：“借RM1000，每个月还RM200，供期6个月”。

乍看之下，有关贷款利息为20%。不过，基于供期少，其实际年利息是40%，比市场上每年3.5%的定期存款利息高出11倍。

家债增至89%

这些贷款一般上是由无牌放贷者提供的，具体来说即是“大耳窿”。根据英文《星报》近期的一篇报导，这些高利贷所征收的利息通常是以月或天数来计算。

该报导指出，一般贷款额介于1000令吉至1万令吉之间，每日利息介于0.5%至1%不等。计算下来，每个月的利息介于15%至30%，逾期摊还欠款还得多付5%罚款。

显然，这些借贷者通常在偿还欠款时都面对巨大问题。为解决燃眉之急，他们一般上会再向其他放贷者借钱，最终债台高筑。当这些人在无法摊还利息而被追债者恐吓时，他们所承受的心理压力可想而知。

可悲的是，当许多人在面临经济困境时，不管是专业人士或打工一族都很难抵挡这类轻松贷款的诱惑。

国家银行日前宣布，截至2015年，我国家庭债务占国内生产总值（GDP）比例从86.8%增至89.1%。

我们的家庭债务已成为亚洲最高之一，当中还不包括那些不受管制的贷款。我很想知道，这些 “影子银行”或“账外交易”对国人和国家经济带来什么影响。

为保护人民，政府应该加强取缔非法放贷活动的相关措施。

应分辨好账坏账

俗话说，哪里有需求就有供应；因此，关键是先理解人们选择向非法放贷者借钱的原因。强化理财教育，并通过各项管道提升民众在这方面的意识攸关重要。

人们，尤其是孩童，应从小就接受正确的理财教育，理解并学习分辨好账、坏账，只为值得投资的物品借贷。

更重要的是，人们应该厘清真正的借贷需求。借钱购买在短期内容易贬值的物品，如汽车和奢侈品被视为“坏账”。

与其形成强烈对比的是“好账”，如房贷，因为房价不仅会随时间升值，利息也低。

真正需要融资者实际上还有很多选择，比如向银行及合法的放贷机构贷款，甚至还可探索通过创新科技提供更有效及廉宜金融服务的金融科技（fintech）。

大前提是，我们必须确保这些管道合法并受到良好监管。

向非法放贷者借贷就好像是从平底锅跳进火里。在做任何财务决定前，我们必须明智地规划财务，并在必要时寻求咨询。

在面对财务危机时，我们也可向政府机构，如信贷咨询及债务管理机构（AKPK）寻求援助。