童言屋語‧消失在影子裡的錢

在過去的撰文裏，我曾提到許多人因忽略了信用卡徵收的高利息，而過度消費、面對超支問題。現在，更令人感興趣的是，一些源自金融機構以外的貸款，對民眾所造成的更大困擾。

由於這些貸款在很大程度上並未受到正規的管制，因此，一旦借貸者無法如期償還欠款和相關利息，將面對更沉重的經濟負擔和心理壓力。

我經常會收到一些來歷不明的宣傳短訊，提供誘人的借貸利率。向親友查詢一番後發現，原來很多人也曾收到類似訊息。

這些訊息和那些張貼在大街小巷的借貸宣傳貼紙的共同特徵，包括借貸者無需經過資格審核過程就能輕松貸款。比方說：“借RM1000，每個月還RM200，供期6個月”。

乍看之下，有關貸款利息為20%。不過，基於供期少，其實際年利息是40%，比市場上每年3.5%的定期存款利息高出11倍。

家債增至89%

這些貸款一般上是由無牌放貸者提供的，具體來說即是“大耳窿”。根據英文《星報》近期的一篇報導，這些高利貸所徵收的利息通常是以月或天數來計算。

該報導指出，一般貸款額介於1000令吉至1萬令吉之間，每日利息介於0.5%至1%不等。計算下來，每個月的利息介於15%至30%，逾期攤還欠款還得多付5%罰款。

顯然，這些借貸者通常在償還欠款時都面對巨大問題。為解決燃眉之急，他們一般上會再向其他放貸者借錢，最終債台高築。當這些人在無法攤還利息而被追債者恐嚇時，他們所承受的心理壓力可想而知。

可悲的是，當許多人在面臨經濟困境時，不管是專業人士或打工一族都很難抵擋這類輕松貸款的誘惑。

國家銀行日前宣布，截至2015年，我國家庭債務占國內生產總值（GDP）比例從86.8%增至89.1%。

我們的家庭債務已成為亞洲最高之一，當中還不包括那些不受管制的貸款。我很想知道，這些 “影子銀行”或“賬外交易”對國人和國家經濟帶來什麼影響。

為保護人民，政府應該加強取締非法放貸活動的相關措施。

應分辨好賬壞賬

俗話說，哪裏有需求就有供應；因此，關鍵是先理解人們選擇向非法放貸者借錢的原因。強化理財教育，並通過各項管道提升民眾在這方面的意識攸關重要。

人們，尤其是孩童，應從小就接受正確的理財教育，理解並學習分辨好賬、壞賬，只為值得投資的物品借貸。

更重要的是，人們應該釐清真正的借貸需求。借錢購買在短期內容易貶值的物品，如汽車和奢侈品被視為“壞賬”。

與其形成強烈對比的是“好賬”，如房貸，因為房價不僅會隨時間升值，利息也低。

真正需要融資者實際上還有很多選擇，比如向銀行及合法的放貸機構貸款，甚至還可探索通過創新科技提供更有效及廉宜金融服務的金融科技（fintech）。

大前提是，我們必須確保這些管道合法並受到良好監管。

向非法放貸者借貸就好像是從平底鍋跳進火裏。在做任何財務決定前，我們必須明智地規劃財務，並在必要時尋求咨詢。

在面對財務危機時，我們也可向政府機構，如信貸咨詢及債務管理機構（AKPK）尋求援助。