童言屋語‧消失在影子裡的錢

拿督童國模

國際房地產聯合會(FIABCI)亞太區秘書處主席

武吉佳拉房產(Bukit Kiara Properties)集團主席

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在過去的撰文裏,我曾提到許多人因忽略了信用卡征收的高利息,而過度消費、面對超支問題。現在,更令人感興趣的是,一些源自金融機構以外的貸款,對民眾所造成的更大困擾。

由于這些貸款在很大程度上並未受到正規的管制,因此,一旦借貸者無法如期償還欠款和相關利息,將面對更沉重的經濟負擔和心理壓力。

我經常會收到一些來歷不明的宣傳短訊,提供誘人的借貸利率。向親友查詢一番后發現,原來很多人也曾收到類似訊息。

這些訊息和那些張貼在大街小巷的借貸宣傳貼紙的共同特征,包括借貸者無需經過資格審核過程就能輕松貸款。比方說:“借RM1000,每個月還RM200,供期6個月”。

乍看之下,有關貸款利息為20%。不過,基于供期少,其實際年利息是40%,比市場上每年3.5%的定期存款利息高出11倍。

家債增至89%

這些貸款一般上是由無牌放貸者提供的,具體來說即是“大耳窿”。根據英文《星報》近期的一篇報導,這些高利貸所征收的利息通常是以月或天數來計算。

該報導指出,一般貸款額介于1000令吉至1萬令吉之間,每日利息介于0.5%至1%不等。計算下來,每個月的利息介于15%至30%,逾期攤還欠款還得多付5%罰款。

顯然,這些借貸者通常在償還欠款時都面對巨大問題。為解決燃眉之急,他們一般上會再向其他放貸者借錢,最終債台高築。當這些人在無法攤還利息而被追債者恐嚇時,他們所承受的心理壓力可想而知。

可悲的是,當許多人在面臨經濟困境時,不管是專業人士或打工一族都很難抵擋這類輕松貸款的誘惑。

國家銀行日前宣布,截至2015年,我國家庭債務占國內生產總值(GDP)比例從86.8%增至89.1%。

我們的家庭債務已成為亞洲最高之一,當中還不包括那些不受管制的貸款。我很想知道,這些 “影子銀行”或“賬外交易”對國人和國家經濟帶來什么影響。

為保護人民,政府應該加強取締非法放貸活動的相關措施。

應分辨好賬壞賬

俗話說,哪裏有需求就有供應;因此,關鍵是先理解人們選擇向非法放貸者借錢的原因。強化理財教育,並通過各項管道提升民眾在這方面的意識攸關重要。

人們,尤其是孩童,應從小就接受正確的理財教育,理解並學習分辨好賬、壞賬,只為值得投資的物品借貸。

更重要的是,人們應該厘清真正的借貸需求。借錢購買在短期內容易貶值的物品,如汽車和奢侈品被視為“壞賬”。

與其形成強烈對比的是“好賬”,如房貸,因為房價不僅會隨時間升值,利息也低。

真正需要融資者實際上還有很多選擇,比如向銀行及合法的放貸機構貸款,甚至還可探索通過創新科技提供更有效及廉宜金融服務的金融科技(fintech)。

大前提是,我們必須確保這些管道合法並受到良好監管。

向非法放貸者借貸就好像是從平底鍋跳進火裏。在做任何財務決定前,我們必須明智地規劃財務,並在必要時尋求咨詢。

在面對財務危機時,我們也可向政府機構,如信貸咨詢及債務管理機構(AKPK)尋求援助。

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