理財贏家‧管得好一身輕 債務不宜超過收入40%

報導：林玉敏

理財第一步，永遠都是要你先還清債務，否則儲蓄投資都免談！

砂拉越大學（UNIMAS）經濟與商業科系沙查里曼梳教授近期指出，國人容易接觸個人貸款和信用卡，是導致國人債高築的主要原因。

但容易獲得這些“未來錢”並不是累積債務的借口，個人花費習性及對金錢的態度才是關鍵。

理財專家將和大家分享一些解決債務的方式和故事，讓你盡快享受無債一身輕的日子。

信貸諮詢及債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝博士回應《中國報》提問時指出，要管理好債務，首先在舉債前，先探討“3P法則”，即Purpose（借貸目的）、Payment Capability（還貸能力）及Payment History（還貸紀錄）。

“你得先理清借貸的目的，了解本身的還貸能力，放貸機構再根據你過往的還貸紀錄，安心放貸予你。你就不會沒弄清楚是否有還貸能力，胡亂舉債。”

他說，放貸機構要先瞭解貸款目的，以評估所涉及的風險，才依據貸款類型來配搭你的借貸目的。

至于償還紀錄，莊國輝說，過去或現有貸款的償還紀錄，將決定你屬于哪一類型的借貸者。若你償還紀錄欠佳，獲得新貸款的機會將減少。

接下來，最重要的就是還貸能力。

評估現金流狀況

“放貸機構希望看到借貸者的收入和工作穩定，進而評估你的現金流狀況，期望你有足夠的剩余收入或現金儲備，來承擔新的債務負擔。衡量償貸能力的重要指標，是你的債務對收入比例。”

他指出，債務對收入比例，反映出個人每月貸款償還總額，占每月總收入的比重。債務對收入比率偏高，意味著這個人可能沒有足夠現金來應付每月所需。莊國輝認為，借貸的基本法則是，每月償還的所有貸款與信用卡債總額，不應該超過每月總收入的40%比重。

莊國輝舉例，A先生的總月入3800令吉。每月包括房貸，車貸及卡債在內，總債務償還總額是2128令吉，意指債務對收入比率為56%，超出所建議的水平（即40%）。

在這情況下，最好的做法是，通過提高收入，或降低貸款負擔，來降低他的債務對收入比率。

邁悅理財教育機構總導師兼執業財務規劃師周志強認同指出，為了避免陷入債務的困境，要明白自己的收入和貸款比例。

“切記總貸款額別超過每月收入的45%。通過房貸購買的房子，價格不能超過60個月的收入，至于貸款購買的汽車，售價則別超過12個月收入。”

信用卡銀行最好控制在3家

在國家銀行提倡“無現金交易”，及信用卡方便網購和作大額項目（big ticket item）交易，人手一張信用卡幾乎無法避免。不過，建議信用卡使用盡量控制在最多3家銀行。

根據國行數據，我國去年涉及信用卡貸款申請為315億9500萬令吉，截至今年6月底的相關貸款已達215億9000萬令吉，超過去年的半數（157億9750萬令吉）。

莊國輝指出，千萬別過度貸款或刷卡消費，因為這將影響借貸者的債務對收入比例，進而可能影響貸款信譽。

周志強建議，信用卡盡量控制在最多3家銀行，如果連續3個月因慾望而刷卡超支，建議停止帶卡出門。

“若每月開銷還是要用到信用卡來周轉，切記專注用1張卡，且每月確保這張信用卡的消費賬單完全清還。最避忌東用一點，西用一點。刷太多張信用卡，很難控制和償還卡債。”

如果多張信用卡都欠下卡債，周志強建議，可專注清還最低欠額的債務，再逐漸清還其他卡。

優先解決高息貸款

周志強說，要減低債務，先從高利息貸款下手，盡可能把高利息貸款，轉成較低利息，如把信用卡欠額轉成低息貸款，或定期貸款。

對于債務嚴重者，周志強指出，若有房貸可以再融資，就使用再融資的資金，付清高利息的信用卡等貸款。

同時，周志強建議，把短期債務轉化成長期貸款，減低每月現金流壓力。

“債務繁重者，也可和相關銀行商量，更嚴重者可找信貸咨詢及債務管理機構咨詢與協助。”

可向AKPK求助

作為國家銀行獨資子公司，信貸諮詢及債務管理機構旨在為成年消費者提供金融教育，金融諮詢及債務管理咨詢計劃，繼續推廣審慎理財。

根據信貸諮詢及債務管理機構提供的數據，從2006年4月份成立至今年6月份期間，共有44萬9834人針對解決債務，向機構尋求諮詢服務。當中，共有15萬5147國人參與該機構的債務管理咨詢計劃（DMP），並分享了2個向機構尋求協助，並擺脫債務的成功個案。

下定決心避免新債務

“這筆A債務快到期了，先另尋一筆貸款（B債務），償還A債務吧！”

這是部份人解決債務時，認為最直接也最快速的方法，不過這種做法則大錯特錯！通過貸款解決債務不成，卻挖了更多的債務坑，結果債務像雪球般越滾越大，不知何時才能償還所有的債務。

又或者還債決心不夠，前一刻想償債，后一刻又亂花錢，瞬間“購物王狂”上身，刷太多卡，債務越來越多，就算當上全副身家，也未必夠還債。

根據該機構提供的數據，財務規劃疲弱是累積債務的主因，佔51.5%。緊接著是，生意失敗/放緩（15.2%）、高醫療費用（11.7%）、裁員/失去養家糊口的經濟支柱（9.6%），高生活成本（9.3%）及其他（3.1%）。

周志強認為，降低和解決債務之前，關鍵點在于，警惕自己別再製造新債務！否則，一切徒然！

“下定決心，約束自己在特定時間內節省。例如，一年內把娛樂消費全去除、不添購新衣、三餐盡可能從簡或自理，刪除所有惡習，如抽煙，喝酒，投注萬字等。”

除了削減不必要開銷，周志強也建議，增加收入，改善自己的經濟能力，也可盡早還清債務。

“不妨考慮兼職、做代理銷售，或出國工作。下定決心減債者，在非常時期就要做非常事，只要合法都應該去做！只有吸取教訓者，未來才有更好的理財基礎！”

管理債務7大好處

債務本身非惡事，莊國輝說，只要有良好的債務管理能力與智慧，以借貸方式購買車子與房子，是能幫助我們實現目標。

“不善的財務管理，將造成各種負面后果；良好的債務管理，使你更快實現你的財務目標。”

● 好處1： 有效管理現金流，有余款作儲蓄、建立緊急戶口及進行優質投資。

● 好處2： 謹慎的債務選擇可累積財富，負債減少，可建立有效資產管理。

● 好處3： 避免延遲償還遭罰款

● 好處4： 精明管理債務，很快便可還清，省下更多利息，減少借貸成本。

● 好處5： 維持良好貸款信譽，以后借貸更易。

● 好處6： 按時償還債務，可避免受金融機構干擾或遭法律對付。

● 好處7： 家人往往因金錢問題而產生誤會，良好管理債務，不但與家人保持融洽關係，有助提高工作效力。

AKPK成功案列1

年齡：28歲 職業：工程師 婚姻狀況：單身 債務問題主因 ：作貸款擔保人

山姆與小玲求學時期認識，交往多年后，小玲要求山姆成為她的車貸擔保人。 在山姆成為擔保人的3個月后，小玲開始出現貸款違約情況，山姆代還，一直到他發現“女友將結婚，但新郎不是我”，小玲將與另一名男子結婚。 在山姆不知情的情況下，小玲繼續拖欠車貸，且不斷更換工作與住處。 金融機構基于小玲沒償還貸款，收回並拍賣該汽車。但拍賣后，小玲依然拖欠相關金融機構4萬5000令吉。 由于山姆是這項貸款的擔保人，在小玲無法償還的情況下，金融機構轉向山姆追討欠款，甚至向無能力還的山姆採取法律行動。 陷入財務困境，山姆決定向AKPK尋求咨詢援助。 該機構指出，身為貸款擔保人若沒履行責任，會因此與借貸人陷入破產。 “這個個案告訴我們，別輕易當貸款擔保人 。在分析利害之后，山姆決定擔當責任，把這次當作人生經驗。參與債務重組計劃，山姆很快把債還清，重新做好財務規劃。” 該機構提醒，當一個人的信譽受質疑，放貸機構一般上會要求一名擔保人，為相關貸款提供擔保。一旦借貸者出現貸款違約，擔保人需負責該筆貸款，包括利息。 “擔保人對借貸者的擔保責任一直有效，直到貸款還清。除非貸款還清，或者獲得放貸機構的批准，否則擔保人將不能卸下擔保責任。”

AKPK成功案列2

年齡：33歲 職業：醫生 婚姻狀況：單身 債務問題主因 ：過度享受奢侈生活

阿占是名年輕有為的成功人士，擁有大家夢寐以求的人生：2部豪華汽車、1個高級公寓單位，以及1份前途無量的事業。 過著奢侈生活的他認為，作為月入5位數的專科醫生，足以讓他實現財務自由，深信自己可負擔任何金錢能夠買到的東西，因此高度依賴信用卡。 擁有5張信用卡的他，現金管理差，也缺乏儲蓄習慣，甚至沒有財務危機感。 于是他很快便陷入財務困境，無法繼續供車，只能支付信用卡最低償還數額。更糟糕的是，公寓單位已拖欠3個月租金。 最終他欠下巨額債務，在面對被逐出公寓之際，還被一群債主追債，僅信用卡債就高達12萬令吉。基于貸款違約，1部汽車被拖走了。眼看即將破產，他決定向AKPK尋求援助。 AKPK指出，阿占屬于高收入群，但問題在于他沒有好好規劃錢財，卻優先購買奢侈品。 經過AKPK的講解與指導，阿占加入了債務重組計劃后，已脫離債務危機，並承諾好好學習理財。