理财赢家‧管得好一身轻 债务不宜超过收入40%

报导：林玉敏

理财第一步，永远都是要你先还清债务，否则储蓄投资都免谈！

砂拉越大学（UNIMAS）经济与商业科系沙查里曼梳教授近期指出，国人容易接触个人贷款和信用卡，是导致国人债高筑的主要原因。

但容易获得这些“未来钱”并不是累积债务的借口，个人花费习性及对金钱的态度才是关键。

理财专家将和大家分享一些解决债务的方式和故事，让你尽快享受无债一身轻的日子。

信贷咨询及债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士回应《中国报》提问时指出，要管理好债务，首先在举债前，先探讨“3P法则”，即Purpose（借贷目的）、Payment Capability（还贷能力）及Payment History（还贷纪录）。

“你得先理清借贷的目的，了解本身的还贷能力，放贷机构再根据你过往的还贷纪录，安心放贷予你。你就不会没弄清楚是否有还贷能力，胡乱举债。”

他说，放贷机构要先了解贷款目的，以评估所涉及的风险，才依据贷款类型来配搭你的借贷目的。

至于偿还纪录，庄国辉说，过去或现有贷款的偿还纪录，将决定你属于哪一类型的借贷者。若你偿还纪录欠佳，获得新贷款的机会将减少。

接下来，最重要的就是还贷能力。

评估现金流状况

“放贷机构希望看到借贷者的收入和工作稳定，进而评估你的现金流状况，期望你有足够的剩余收入或现金储备，来承担新的债务负担。衡量偿贷能力的重要指标，是你的债务对收入比例。”

他指出，债务对收入比例，反映出个人每月贷款偿还总额，占每月总收入的比重。债务对收入比率偏高，意味着这个人可能没有足够现金来应付每月所需。庄国辉认为，借贷的基本法则是，每月偿还的所有贷款与信用卡债总额，不应该超过每月总收入的40%比重。

庄国辉举例，A先生的总月入3800令吉。每月包括房贷，车贷及卡债在内，总债务偿还总额是2128令吉，意指债务对收入比率为56%，超出所建议的水平（即40%）。

在这情况下，最好的做法是，通过提高收入，或降低贷款负担，来降低他的债务对收入比率。

迈悦理财教育机构总导师兼执业财务规划师周志强认同指出，为了避免陷入债务的困境，要明白自己的收入和贷款比例。

“切记总贷款额别超过每月收入的45%。通过房贷购买的房子，价格不能超过60个月的收入，至于贷款购买的汽车，售价则别超过12个月收入。”

信用卡银行最好控制在3家

在国家银行提倡“无现金交易”，及信用卡方便网购和作大额项目（big ticket item）交易，人手一张信用卡几乎无法避免。不过，建议信用卡使用尽量控制在最多3家银行。

根据国行数据，我国去年涉及信用卡贷款申请为315亿9500万令吉，截至今年6月底的相关贷款已达215亿9000万令吉，超过去年的半数（157亿9750万令吉）。

庄国辉指出，千万别过度贷款或刷卡消费，因为这将影响借贷者的债务对收入比例，进而可能影响贷款信誉。

周志强建议，信用卡尽量控制在最多3家银行，如果连续3个月因欲望而刷卡超支，建议停止带卡出门。

“若每月开销还是要用到信用卡来周转，切记专注用1张卡，且每月确保这张信用卡的消费账单完全清还。最避忌东用一点，西用一点。刷太多张信用卡，很难控制和偿还卡债。”

如果多张信用卡都欠下卡债，周志强建议，可专注清还最低欠额的债务，再逐渐清还其他卡。

优先解决高息贷款

周志强说，要减低债务，先从高利息贷款下手，尽可能把高利息贷款，转成较低利息，如把信用卡欠额转成低息贷款，或定期贷款。

对于债务严重者，周志强指出，若有房贷可以再融资，就使用再融资的资金，付清高利息的信用卡等贷款。

同时，周志强建议，把短期债务转化成长期贷款，减低每月现金流压力。

“债务繁重者，也可和相关银行商量，更严重者可找信贷咨询及债务管理机构咨询与协助。”

可向AKPK求助

作为国家银行独资子公司，信贷咨询及债务管理机构旨在为成年消费者提供金融教育，金融咨询及债务管理咨询计划，继续推广审慎理财。

根据信贷咨询及债务管理机构提供的数据，从2006年4月份成立至今年6月份期间，共有44万9834人针对解决债务，向机构寻求咨询服务。当中，共有15万5147国人参与该机构的债务管理咨询计划（DMP），并分享了2个向机构寻求协助，并摆脱债务的成功个案。

下定决心避免新债务

“这笔A债务快到期了，先另寻一笔贷款（B债务），偿还A债务吧！”

这是部份人解决债务时，认为最直接也最快速的方法，不过这种做法则大错特错！通过贷款解决债务不成，却挖了更多的债务坑，结果债务像雪球般越滚越大，不知何时才能偿还所有的债务。

又或者还债决心不够，前一刻想偿债，后一刻又乱花钱，瞬间“购物王狂”上身，刷太多卡，债务越来越多，就算当上全副身家，也未必够还债。

根据该机构提供的数据，财务规划疲弱是累积债务的主因，占51.5%。紧接着是，生意失败/放缓（15.2%）、高医疗费用（11.7%）、裁员/失去养家糊口的经济支柱（9.6%），高生活成本（9.3%）及其他（3.1%）。

周志强认为，降低和解决债务之前，关键点在于，警惕自己别再制造新债务！否则，一切徒然！

“下定决心，约束自己在特定时间内节省。例如，一年内把娱乐消费全去除、不添购新衣、三餐尽可能从简或自理，删除所有恶习，如抽烟，喝酒，投注万字等。”

除了削减不必要开销，周志强也建议，增加收入，改善自己的经济能力，也可尽早还清债务。

“不妨考虑兼职、做代理销售，或出国工作。下定决心减债者，在非常时期就要做非常事，只要合法都应该去做！只有吸取教训者，未来才有更好的理财基础！”

管理债务7大好处

债务本身非恶事，庄国辉说，只要有良好的债务管理能力与智慧，以借贷方式购买车子与房子，是能帮助我们实现目标。

“不善的财务管理，将造成各种负面后果；良好的债务管理，使你更快实现你的财务目标。”

● 好处1： 有效管理现金流，有余款作储蓄、建立紧急户口及进行优质投资。

● 好处2： 谨慎的债务选择可累积财富，负债减少，可建立有效资产管理。

● 好处3： 避免延迟偿还遭罚款

● 好处4： 精明管理债务，很快便可还清，省下更多利息，减少借贷成本。

● 好处5： 维持良好贷款信誉，以后借贷更易。

● 好处6： 按时偿还债务，可避免受金融机构干扰或遭法律对付。

● 好处7： 家人往往因金钱问题而产生误会，良好管理债务，不但与家人保持融洽关系，有助提高工作效力。

AKPK成功案列1

年龄：28岁 职业：工程师 婚姻状况：单身 债务问题主因 ：作贷款担保人

山姆与小玲求学时期认识，交往多年后，小玲要求山姆成为她的车贷担保人。 在山姆成为担保人的3个月后，小玲开始出现贷款违约情况，山姆代还，一直到他发现“女友将结婚，但新郎不是我”，小玲将与另一名男子结婚。 在山姆不知情的情况下，小玲继续拖欠车贷，且不断更换工作与住处。 金融机构基于小玲没偿还贷款，收回并拍卖该汽车。但拍卖后，小玲依然拖欠相关金融机构4万5000令吉。 由于山姆是这项贷款的担保人，在小玲无法偿还的情况下，金融机构转向山姆追讨欠款，甚至向无能力还的山姆采取法律行动。 陷入财务困境，山姆决定向AKPK寻求咨询援助。 该机构指出，身为贷款担保人若没履行责任，会因此与借贷人陷入破产。 “这个个案告诉我们，别轻易当贷款担保人 。在分析利害之后，山姆决定担当责任，把这次当作人生经验。参与债务重组计划，山姆很快把债还清，重新做好财务规划。” 该机构提醒，当一个人的信誉受质疑，放贷机构一般上会要求一名担保人，为相关贷款提供担保。一旦借贷者出现贷款违约，担保人需负责该笔贷款，包括利息。 “担保人对借贷者的担保责任一直有效，直到贷款还清。除非贷款还清，或者获得放贷机构的批准，否则担保人将不能卸下担保责任。”

AKPK成功案列2

年龄：33岁 职业：医生 婚姻状况：单身 债务问题主因 ：过度享受奢侈生活

阿占是名年轻有为的成功人士，拥有大家梦寐以求的人生：2部豪华汽车、1个高级公寓单位，以及1份前途无量的事业。 过著奢侈生活的他认为，作为月入5位数的专科医生，足以让他实现财务自由，深信自己可负担任何金钱能够买到的东西，因此高度依赖信用卡。 拥有5张信用卡的他，现金管理差，也缺乏储蓄习惯，甚至没有财务危机感。 于是他很快便陷入财务困境，无法继续供车，只能支付信用卡最低偿还数额。更糟糕的是，公寓单位已拖欠3个月租金。 最终他欠下巨额债务，在面对被逐出公寓之际，还被一群债主追债，仅信用卡债就高达12万令吉。基于贷款违约，1部汽车被拖走了。眼看即将破产，他决定向AKPK寻求援助。 AKPK指出，阿占属于高收入群，但问题在于他没有好好规划钱财，却优先购买奢侈品。 经过AKPK的讲解与指导，阿占加入了债务重组计划后，已脱离债务危机，并承诺好好学习理财。