理財贏家‧管得好一身輕 債務不宜超過收入40%

報導:林玉敏

理財第一步,永遠都是要你先還清債務,否則儲蓄投資都免談!

砂拉越大學(UNIMAS)經濟與商業科系沙查里曼梳教授近期指出,國人容易接觸個人貸款和信用卡,是導致國人債高築的主要原因。

但容易獲得這些“未來錢”並不是累積債務的借口,個人花費習性及對金錢的態度才是關鍵。

理財專家將和大家分享一些解決債務的方式和故事,讓你盡快享受無債一身輕的日子。

信貸諮詢及債務管理機構(AKPK)理財教育課程導師莊國輝博士回應《中國報》提問時指出,要管理好債務,首先在舉債前,先探討“3P法則”,即Purpose(借貸目的)、Payment Capability(還貸能力)及Payment History(還貸紀錄)。

“你得先理清借貸的目的,了解本身的還貸能力,放貸機構再根據你過往的還貸紀錄,安心放貸予你。你就不會沒弄清楚是否有還貸能力,胡亂舉債。”

他說,放貸機構要先瞭解貸款目的,以評估所涉及的風險,才依據貸款類型來配搭你的借貸目的。

至于償還紀錄,莊國輝說,過去或現有貸款的償還紀錄,將決定你屬于哪一類型的借貸者。若你償還紀錄欠佳,獲得新貸款的機會將減少。

接下來,最重要的就是還貸能力。

評估現金流狀況

“放貸機構希望看到借貸者的收入和工作穩定,進而評估你的現金流狀況,期望你有足夠的剩余收入或現金儲備,來承擔新的債務負擔。衡量償貸能力的重要指標,是你的債務對收入比例。”

他指出,債務對收入比例,反映出個人每月貸款償還總額,占每月總收入的比重。債務對收入比率偏高,意味著這個人可能沒有足夠現金來應付每月所需。莊國輝認為,借貸的基本法則是,每月償還的所有貸款與信用卡債總額,不應該超過每月總收入的40%比重。

莊國輝舉例,A先生的總月入3800令吉。每月包括房貸,車貸及卡債在內,總債務償還總額是2128令吉,意指債務對收入比率為56%,超出所建議的水平(即40%)。

在這情況下,最好的做法是,通過提高收入,或降低貸款負擔,來降低他的債務對收入比率。

邁悅理財教育機構總導師兼執業財務規劃師周志強認同指出,為了避免陷入債務的困境,要明白自己的收入和貸款比例。

“切記總貸款額別超過每月收入的45%。通過房貸購買的房子,價格不能超過60個月的收入,至于貸款購買的汽車,售價則別超過12個月收入。”

信用卡銀行最好控制在3家

在國家銀行提倡“無現金交易”,及信用卡方便網購和作大額項目(big ticket item)交易,人手一張信用卡幾乎無法避免。不過,建議信用卡使用盡量控制在最多3家銀行。

根據國行數據,我國去年涉及信用卡貸款申請為315億9500萬令吉,截至今年6月底的相關貸款已達215億9000萬令吉,超過去年的半數(157億9750萬令吉)。

莊國輝指出,千萬別過度貸款或刷卡消費,因為這將影響借貸者的債務對收入比例,進而可能影響貸款信譽。

周志強建議,信用卡盡量控制在最多3家銀行,如果連續3個月因慾望而刷卡超支,建議停止帶卡出門。

“若每月開銷還是要用到信用卡來周轉,切記專注用1張卡,且每月確保這張信用卡的消費賬單完全清還。最避忌東用一點,西用一點。刷太多張信用卡,很難控制和償還卡債。”

如果多張信用卡都欠下卡債,周志強建議,可專注清還最低欠額的債務,再逐漸清還其他卡。

優先解決高息貸款

周志強說,要減低債務,先從高利息貸款下手,盡可能把高利息貸款,轉成較低利息,如把信用卡欠額轉成低息貸款,或定期貸款。

對于債務嚴重者,周志強指出,若有房貸可以再融資,就使用再融資的資金,付清高利息的信用卡等貸款。

同時,周志強建議,把短期債務轉化成長期貸款,減低每月現金流壓力。

“債務繁重者,也可和相關銀行商量,更嚴重者可找信貸咨詢及債務管理機構咨詢與協助。”

可向AKPK求助

作為國家銀行獨資子公司,信貸諮詢及債務管理機構旨在為成年消費者提供金融教育,金融諮詢及債務管理咨詢計劃,繼續推廣審慎理財。

根據信貸諮詢及債務管理機構提供的數據,從2006年4月份成立至今年6月份期間,共有44萬9834人針對解決債務,向機構尋求諮詢服務。當中,共有15萬5147國人參與該機構的債務管理咨詢計劃(DMP),並分享了2個向機構尋求協助,並擺脫債務的成功個案。

下定決心避免新債務

“這筆A債務快到期了,先另尋一筆貸款(B債務),償還A債務吧!”

這是部份人解決債務時,認為最直接也最快速的方法,不過這種做法則大錯特錯!通過貸款解決債務不成,卻挖了更多的債務坑,結果債務像雪球般越滾越大,不知何時才能償還所有的債務。

又或者還債決心不夠,前一刻想償債,后一刻又亂花錢,瞬間“購物王狂”上身,刷太多卡,債務越來越多,就算當上全副身家,也未必夠還債。

根據該機構提供的數據,財務規劃疲弱是累積債務的主因,佔51.5%。緊接著是,生意失敗/放緩(15.2%)、高醫療費用(11.7%)、裁員/失去養家糊口的經濟支柱(9.6%),高生活成本(9.3%)及其他(3.1%)。

周志強認為,降低和解決債務之前,關鍵點在于,警惕自己別再製造新債務!否則,一切徒然!

“下定決心,約束自己在特定時間內節省。例如,一年內把娛樂消費全去除、不添購新衣、三餐盡可能從簡或自理,刪除所有惡習,如抽煙,喝酒,投注萬字等。”

除了削減不必要開銷,周志強也建議,增加收入,改善自己的經濟能力,也可盡早還清債務。

“不妨考慮兼職、做代理銷售,或出國工作。下定決心減債者,在非常時期就要做非常事,只要合法都應該去做!只有吸取教訓者,未來才有更好的理財基礎!”

管理債務7大好處

債務本身非惡事,莊國輝說,只要有良好的債務管理能力與智慧,以借貸方式購買車子與房子,是能幫助我們實現目標。

“不善的財務管理,將造成各種負面后果;良好的債務管理,使你更快實現你的財務目標。”

● 好處1: 有效管理現金流,有余款作儲蓄、建立緊急戶口及進行優質投資。

● 好處2: 謹慎的債務選擇可累積財富,負債減少,可建立有效資產管理。

● 好處3: 避免延遲償還遭罰款

● 好處4: 精明管理債務,很快便可還清,省下更多利息,減少借貸成本。

● 好處5: 維持良好貸款信譽,以后借貸更易。

● 好處6: 按時償還債務,可避免受金融機構干擾或遭法律對付。

● 好處7: 家人往往因金錢問題而產生誤會,良好管理債務,不但與家人保持融洽關係,有助提高工作效力。

AKPK成功案列1

年齡:28歲

職業:工程師

婚姻狀況:單身

債務問題主因 :作貸款擔保人

山姆與小玲求學時期認識,交往多年后,小玲要求山姆成為她的車貸擔保人。

在山姆成為擔保人的3個月后,小玲開始出現貸款違約情況,山姆代還,一直到他發現“女友將結婚,但新郎不是我”,小玲將與另一名男子結婚。

在山姆不知情的情況下,小玲繼續拖欠車貸,且不斷更換工作與住處。

金融機構基于小玲沒償還貸款,收回並拍賣該汽車。但拍賣后,小玲依然拖欠相關金融機構4萬5000令吉。

由于山姆是這項貸款的擔保人,在小玲無法償還的情況下,金融機構轉向山姆追討欠款,甚至向無能力還的山姆採取法律行動。

陷入財務困境,山姆決定向AKPK尋求咨詢援助。

該機構指出,身為貸款擔保人若沒履行責任,會因此與借貸人陷入破產。

“這個個案告訴我們,別輕易當貸款擔保人 。在分析利害之后,山姆決定擔當責任,把這次當作人生經驗。參與債務重組計劃,山姆很快把債還清,重新做好財務規劃。”

該機構提醒,當一個人的信譽受質疑,放貸機構一般上會要求一名擔保人,為相關貸款提供擔保。一旦借貸者出現貸款違約,擔保人需負責該筆貸款,包括利息。

“擔保人對借貸者的擔保責任一直有效,直到貸款還清。除非貸款還清,或者獲得放貸機構的批准,否則擔保人將不能卸下擔保責任。”

AKPK成功案列2

年齡:33歲

職業:醫生

婚姻狀況:單身

債務問題主因 :過度享受奢侈生活

阿占是名年輕有為的成功人士,擁有大家夢寐以求的人生:2部豪華汽車、1個高級公寓單位,以及1份前途無量的事業。

過著奢侈生活的他認為,作為月入5位數的專科醫生,足以讓他實現財務自由,深信自己可負擔任何金錢能夠買到的東西,因此高度依賴信用卡。

擁有5張信用卡的他,現金管理差,也缺乏儲蓄習慣,甚至沒有財務危機感。

于是他很快便陷入財務困境,無法繼續供車,只能支付信用卡最低償還數額。更糟糕的是,公寓單位已拖欠3個月租金。

最終他欠下巨額債務,在面對被逐出公寓之際,還被一群債主追債,僅信用卡債就高達12萬令吉。基于貸款違約,1部汽車被拖走了。眼看即將破產,他決定向AKPK尋求援助。

AKPK指出,阿占屬于高收入群,但問題在于他沒有好好規劃錢財,卻優先購買奢侈品。

經過AKPK的講解與指導,阿占加入了債務重組計劃后,已脫離債務危機,並承諾好好學習理財。

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