信用卡太多又沒用 影響評分更難貸款

（吉隆坡20日訊）大馬信貸資料局（Credit Bureau Malaysia）提醒消費者，申請過多信用卡卻沒有使用，或每個月僅使用信用卡信貸限額（credit limit）少于25%，都將影響個人信貸評分。

消費者很多時候抵擋不住信用卡促銷員慫恿，會申請信用卡“打發”該促銷員，但這絕對是個愚蠢的行為，因為這將影響個人信貸評分，有礙日后借貸便利。

大馬信貸資料局總執行長黃碒翔指出，每一份信用卡申請都記錄在個人信貸報告（Credit Report）中，若已沒有額度或沒有需要但仍持續申請，這非好跡象，尤其是當申請不合格遭銀行拒批，更將影響個人信貸評分。

“我曾見過一名女生，錢包滿滿都是信用卡，如果沒有使用，並不需要申請那么多張卡，因為這將對信貸評分及信貸報告帶來負面影響，一個人的信貸使用率最理想是介于其信貸限額（credit limit）的25%至30%。”

使用率過低也不好

他解釋，無論是信貸使用率或信貸限額，任何一項過高都將拖累信貸評分，舉例信用卡的總信貸限額3萬令吉，但每月平均只使用3000令吉，使用率低至10%，這形同浪費信貸便利。

黃碒翔今日于“助國人取得正面信貸評分”媒體工作坊時，發表上述談話。

大馬信貸資料局除了協助金融機構更容易及更迅速取得中小型企業的信貸紀錄，進而加速貸款批發程序之外，如今也助民眾取得個人信貸報告。

黃碒翔指出，該局和國家銀行的中央信貸資訊系統（CCRIS）及大馬公司委員會（SSM）系統是直接聯繫，因此只需10令吉，在數秒內便可取得個人信貸評分報告。

拖欠銀行供款
污點紀錄12個月後才移除

究竟一項貸款違約紀錄（Payment history）會保留在個人信貸報告中多久時，黃碒翔指出，若只是輕度違約，即遲繳每月供款1至3個月，在還款后6個月內仍會對個人信貸評分造成輕度影響，但該紀錄只會在還款后12個月才被移除。

“若是較嚴重的案例，則需要待繳清欠款后12個月，其信貸評分才會見明顯改善，但通常拖欠3個月以上銀行貸款賬戶已會轉至銀行追款部門處理。”

另外，他也指出，許多公司已開始在聘請高管時，在取得求職者的同意后，向該局取得信貸報告，來評估其財政健康，或是否潛在虧空公款的可能性，因此保持良好的個人信貸紀錄已日趨重要。

黃碒翔也指，在外國有些屋主也會取得個人信貸報告來決定是否將房屋租出去，他看好未來大馬屋主也會這麼做，但前提是在租屋前取得當事人同意。