程志彬：信贷报告知多少？

马来西亚讲师协会副总秘书

中央信用参考资讯系统（Central Credit Reference Information System，简称CCRIS），属于国家银行的系统，综合了关于借贷者（无论是公司或个人）所有信用报告。

比如个人逾期还款信用卡债2个月，在CCRIS报告中便会有“2”的出现。所有银行以及有执照金融公司在借贷前，都会先查询这个CCRIS报告来评估借贷者的信用程度。一直有拖欠贷款纪录的贷款者，在CCRIS报告中会表露无遗。

对银行而言，一般上都不会借贷给CCRIS纪录不良的人。

在CCRIS报告中包含了3大类资料：

1）贷款总额以及贷款余额：这包括商业贷款/房屋贷款/个人贷款/行用卡透支等等。

2）特别留意的账户（Special Attention Account）：如果有不良贷款，或偿还不起银行借贷而导致银行重组借贷者的贷款，以便让借贷者可以延长以及减低供期给银行。这重组计划也会记录在CCRIS报告中。

查阅CCRIS报告

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的服务也是帮助个人借贷者重组债务。所有不良贷款以及重组贷款计划都会在CCRIS报告中详细列明。

很多商业银行看到这个特别留意账户的出现，往往都不会再借贷给借贷者直到不良或重组贷款还清为止。

3）一年内的申请纪录：CCRIS报告会列明借贷者在一年内的申请次数，多少次被银行批准而多少次被银行拒绝了。

基本上，CCRIS仅显示过去最新12个月的纪录。比如现在是2016年11月，那CCRIS报告会显示2015年11月至2016年10月的借贷纪录。换句话说，2015年11月以前的纪录是被删除的。

我曾经有遇过一个客户被人盗用他的身分去向银行借款，他一直被蒙在鼓里，直到他申请商业贷款时，银行从CCRIS报告得知他被人盗用身分去借款。

如果不是CCRIS报告，这件事可能就不会那么快东窗事发。经过此事，我呼吁朋友有时间可以到国家银行去索取自己最新的CCRIS报告，看看自己的CCRIS报告有没有异样，这报告是免费的。

◆小总结

CCRIS报告对于银行以及金融机构是一份非常重要的报告，下一回我们谈谈银行会特别留意CCRIS报告里的什么信息以及如何美化你的CCRIS报告。