程志彬：信貸報告知多少？

馬來西亞講師協會副總秘書

中央信用參考資訊系統（Central Credit Reference Information System，簡稱CCRIS），屬於國家銀行的系統，綜合了關於借貸者（無論是公司或個人）所有信用報告。

比如個人逾期還款信用卡債2個月，在CCRIS報告中便會有“2”的出現。所有銀行以及有執照金融公司在借貸前，都會先查詢這個CCRIS報告來評估借貸者的信用程度。一直有拖欠貸款紀錄的貸款者，在CCRIS報告中會表露無遺。

對銀行而言，一般上都不會借貸給CCRIS紀錄不良的人。

在CCRIS報告中包含了3大類資料：

1）貸款總額以及貸款余額：這包括商業貸款/房屋貸款/個人貸款/行用卡透支等等。

2）特別留意的賬戶（Special Attention Account）：如果有不良貸款，或償還不起銀行借貸而導致銀行重組借貸者的貸款，以便讓借貸者可以延長以及減低供期給銀行。這重組計劃也會記錄在CCRIS報告中。

查閱CCRIS報告

信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）的服務也是幫助個人借貸者重組債務。所有不良貸款以及重組貸款計劃都會在CCRIS報告中詳細列明。

很多商業銀行看到這個特別留意賬戶的出現，往往都不會再借貸給借貸者直到不良或重組貸款還清為止。

3）一年內的申請紀錄：CCRIS報告會列明借貸者在一年內的申請次數，多少次被銀行批准而多少次被銀行拒絕了。

基本上，CCRIS僅顯示過去最新12個月的紀錄。比如現在是2016年11月，那CCRIS報告會顯示2015年11月至2016年10月的借貸紀錄。換句話說，2015年11月以前的紀錄是被刪除的。

我曾經有遇過一個客戶被人盜用他的身分去向銀行借款，他一直被蒙在鼓裡，直到他申請商業貸款時，銀行從CCRIS報告得知他被人盜用身分去借款。

如果不是CCRIS報告，這件事可能就不會那麼快東窗事發。經過此事，我呼籲朋友有時間可以到國家銀行去索取自己最新的CCRIS報告，看看自己的CCRIS報告有沒有異樣，這報告是免費的。

◆小總結

CCRIS報告對於銀行以及金融機構是一份非常重要的報告，下一回我們談談銀行會特別留意CCRIS報告裡的什麼信息以及如何美化你的CCRIS報告。