程志彬：如何让信贷报告变漂亮？

上回我们谈到中央信贷资讯系统（CCRIS）是什么报告，包含什么信息，本期让我再详谈银行最不喜欢看到报告内的什么信息，以及如何让你的信贷报告“漂亮”呢？

以下是银行不喜欢看到报告有的信息：

1）特别留意账户（Special Attention Account）

2）有逾期还款，尤其是超过一个月迟还（会有”2”出现）

3）信用卡或透支额度都差不多用完，显示出借贷流动资金疲弱，换句话说，借贷者的财务状况不佳。

4）高偿债率（DSR）不达标。简单来说就是借贷者的净收入对比信贷总额。比如说DSR一定要超过1.5倍（即净收入3000令吉/借贷总额1500令吉= 2）。

其实个别银行对DSR指标的要求并不一致，但一般上，银行都会要求DSR指标处于1.5至2之间。

5）同一个时候向不同银行作同样贷款申请。有时候在同一时间申请太多，会让银行联想到借贷者是不是很急需要钱，是否财务出现状况。

留意偿还期限

这时你可透过以下方法，让信贷报告变“漂亮”：

1) 如果信用卡透支额度差不多用完，我建议借贷者偿还一部分贷款给银行，以便CCRIS报告中显示信用卡或透支仍保留着很大信贷额度。CCRIS信息都会在每个月15日更新，例如在11月1日到30日偿还，会在12月15日更新显示。

2) 借贷者贷款迟还一天，CCRIS报告中就会有一个“1”出现。建议借贷者加以留意偿还期限，避免一些小差错导致每个月都逾期那么一天，不良纪录便在报告留下污点。

3) 如果有严重迟还供期的现象出现（如有“2”或“3”出现），借贷者可能要等上12个月后才能向银行申请贷款，因为CCRIS报告只显示12个月纪录。

4）当一个借贷者完全没有贷款纪录，意味着没有任何信用卡、透支、房贷或车贷，也顺理成章没任何贷款纪录在报告中。其实银行也不喜欢完全没有信贷纪录的借贷者。我建议借贷者至少要有一个贷款申请，并且要按时缴纳。

CCRIS报告在银行里扮演一个非常重要的角色，尤其是在评估贷款成败的过程。所以我们必须按时偿还贷款，以美化我们的CCRIS报告纪录，当我们申请贷款时才不会被CCRIS拖累了。

（副总秘书）