程志彬：如何讓信貸報告變漂亮？

上回我們談到中央信貸資訊系統（CCRIS）是什么報告，包含什么信息，本期讓我再詳談銀行最不喜歡看到報告內的什么信息，以及如何讓你的信貸報告“漂亮”呢？

以下是銀行不喜歡看到報告有的信息：

1）特別留意賬戶（Special Attention Account）

2）有逾期還款，尤其是超過一個月遲還（會有”2”出現）

3）信用卡或透支額度都差不多用完，顯示出借貸流動資金疲弱，換句話說，借貸者的財務狀況不佳。

4）高償債率（DSR）不達標。簡單來說就是借貸者的淨收入對比信貸總額。比如說DSR一定要超過1.5倍（即淨收入3000令吉/借貸總額1500令吉= 2）。

其實個別銀行對DSR指標的要求並不一致，但一般上，銀行都會要求DSR指標處于1.5至2之間。

5）同一個時候向不同銀行作同樣貸款申請。有時候在同一時間申請太多，會讓銀行聯想到借貸者是不是很急需要錢，是否財務出現狀況。

留意償還期限

這時你可透過以下方法，讓信貸報告變“漂亮”：

1) 如果信用卡透支額度差不多用完，我建議借貸者償還一部分貸款給銀行，以便CCRIS報告中顯示信用卡或透支仍保留著很大信貸額度。CCRIS信息都會在每個月15日更新，例如在11月1日到30日償還，會在12月15日更新顯示。

2) 借貸者貸款遲還一天，CCRIS報告中就會有一個“1”出現。建議借貸者加以留意償還期限，避免一些小差錯導致每個月都逾期那么一天，不良紀錄便在報告留下污點。

3) 如果有嚴重遲還供期的現象出現（如有“2”或“3”出現），借貸者可能要等上12個月后才能向銀行申請貸款，因為CCRIS報告只顯示12個月紀錄。

4）當一個借貸者完全沒有貸款紀錄，意味著沒有任何信用卡、透支、房貸或車貸，也順理成章沒任何貸款紀錄在報告中。其實銀行也不喜歡完全沒有信貸紀錄的借貸者。我建議借貸者至少要有一個貸款申請，並且要按時繳納。

CCRIS報告在銀行里扮演一個非常重要的角色，尤其是在評估貸款成敗的過程。所以我們必須按時償還貸款，以美化我們的CCRIS報告紀錄，當我們申請貸款時才不會被CCRIS拖累了。

（副總秘書）