程志彬：两个利息计算法大不同

相信大家都听说过“如果你有钱，提早偿还你的房屋贷款，会令你省下不少利息”，也有人说“如果你有钱，提早偿还你的车贷，是不会帮你省下多少利息的”。

为什么会有以上这样的说法呢？这是因为银行或金融机构对利息的计算方式有所不同。大致上利息分成两种计算法。

1.房贷计算法又称余额递减法（Reducing Method）

例子1：

商业贷款 RM100,000
供期：5年或60个月
年利率：5%
第1个月供期：（RM100,000/60月）RM1,667
月利率:（5%/12月=0.416%）（RM100,000×0.416%）= RM416
第1个月偿还数额：RM1,667+RM416 = RM2,083
剩余贷款：RM97,917
第2个月供期：RM1,667
月利率:（0.416%xRM97,917）= RM407
第2个月偿还数额：RM1,667+RM407 = RM2,074

从以上例子来看，我们很清楚的看到如果用房屋计算法，月利息从RM416（第一期）跌至RM407（第二期）。这样的利息计算方式，以后利息支付会逐渐变小。

通常有抵押的商业贷款和房屋资产的利息计算法会像以上例子那样，这样一来就帮助借贷者省下不少利息，如果他们提早偿还房屋或抵押的商业贷款。

2.汽车贷款计算法又称直线折旧法（Straight Line Method）

例子2：

汽车贷款 RM100,000
供期：5年或60个月
年利率：5%
每月供期：（汽车贷款 + 5年利息）/ 60个月
=[RM100,000 + (5% x 5年x 12个月x RM100,000)] / 60个月
=RM2,083.33

车贷计算法以及房贷计算法明显不同。车贷计算法比较简单且容易明白。那就是把车贷的本金加上5年的利息平均分在每月摊还。房贷计算法则是每期应还的利息，按照剩余本金重新计算过再加上本金，每期利息将随着剩余本金的减少而降低。

早还房贷省很多利息

由这两个例子，我们可以看得出早些偿还车贷真的不可能省下利息；相反的，早还房贷却省下很多利息。

最近这几年，银行有一股新的风气。那就是商业贷款不需抵押而传统的商业贷款需要抵押，成了强烈对比。

为何银行会那么大胆不用抵押让你贷款呢？其实虽然银行没有拿抵押作为保险用途，可是却在利息方面做了很大调整。在没有抵押的情况下，银行借贷的利息是提高很多，在比较高利息和短时间的情况下索回本金。

在银行推销时，很多时候并没和借贷者解释这个车贷计算法，其实车贷计算法比一般房贷计算法来得昂贵些。

很多商家在不了解这两种计算法下，误以为年利率低，利息就便宜，其实更贵，所以我们必须要认清这两个利息计算法以避免付出昂贵利息，增加了公司成本运作。

（副总秘书）