程志彬：兩個利息計算法大不同

相信大家都聽說過“如果你有錢，提早償還你的房屋貸款，會令你省下不少利息”，也有人說“如果你有錢，提早償還你的車貸，是不會幫你省下多少利息的”。

為什麼會有以上這樣的說法呢？這是因為銀行或金融機構對利息的計算方式有所不同。大致上利息分成兩種計算法。

1.房貸計算法又稱余額遞減法（Reducing Method）

例子1：

商業貸款 RM100,000
供期：5年或60個月
年利率：5%
第1個月供期：（RM100,000/60月）RM1,667
月利率:（5%/12月=0.416%）（RM100,000×0.416%）= RM416
第1個月償還數額：RM1,667+RM416 = RM2,083
剩餘貸款：RM97,917
第2個月供期：RM1,667
月利率:（0.416%xRM97,917）= RM407
第2個月償還數額：RM1,667+RM407 = RM2,074

從以上例子來看，我們很清楚的看到如果用房屋計算法，月利息從RM416（第一期）跌至RM407（第二期）。這樣的利息計算方式，以後利息支付會逐漸變小。

通常有抵押的商業貸款和房屋資產的利息計算法會像以上例子那樣，這樣一來就幫助借貸者省下不少利息，如果他們提早償還房屋或抵押的商業貸款。

2.汽車貸款計算法又稱直線折舊法（Straight Line Method）

例子2：

汽車貸款 RM100,000
供期：5年或60個月
年利率：5%
每月供期：（汽車貸款 + 5年利息）/ 60個月
=[RM100,000 + (5% x 5年x 12個月x RM100,000)] / 60個月
=RM2,083.33

車貸計算法以及房貸計算法明顯不同。車貸計算法比較簡單且容易明白。那就是把車貸的本金加上5年的利息平均分在每月攤還。房貸計算法則是每期應還的利息，按照剩餘本金重新計算過再加上本金，每期利息將隨著剩餘本金的減少而降低。

早還房貸省很多利息

由這兩個例子，我們可以看得出早些償還車貸真的不可能省下利息；相反的，早還房貸卻省下很多利息。

最近這幾年，銀行有一股新的風氣。那就是商業貸款不需抵押而傳統的商業貸款需要抵押，成了強烈對比。

為何銀行會那麼大膽不用抵押讓你貸款呢？其實雖然銀行沒有拿抵押作為保險用途，可是卻在利息方面做了很大調整。在沒有抵押的情況下，銀行借貸的利息是提高很多，在比較高利息和短時間的情況下索回本金。

在銀行推銷時，很多時候並沒和借貸者解釋這個車貸計算法，其實車貸計算法比一般房貸計算法來得昂貴些。

很多商家在不瞭解這兩種計算法下，誤以為年利率低，利息就便宜，其實更貴，所以我們必須要認清這兩個利息計算法以避免付出昂貴利息，增加了公司成本運作。

（副總秘書）