報導：陳艾薇
記賬是理財過程中相當重要的步驟，有助瞭解自己的收入與支出情況。但奇怪的是，你已經把生活中大大小小的賬都記下來了，但回頭一看，存款居然沒有因此而增加！記賬，究竟有沒有用呢？
記賬雖然是最入門的理財方法，有助釐清錢的流向，並去除不必要開銷。但這不代表你就必須將每筆繁瑣賬目都記下來，因為這種“流水記賬法”除了導致你的生活變得更神經兮兮，花每一筆錢都畏手畏腳之外，並沒有任何實質幫助。
Oscar財務顧問私人有限公司客戶關係經理兼理財達人馮推強說，其實個人對每月開銷和儲蓄的分配，比記賬更為重要。
賺多花多也會成月光族
他建議，每個月領到薪水后，可將支出分為4大部分，即衣食住行佔60%、20%用做日后經濟獨立的規劃（買車買房等）、10%風險規劃、儲蓄10%。
“如果不懂的規劃好比例，即使賬目記得再清楚也是徒勞。”
首先，用于應付日常生活的支出，包括房貸或租金、車貸、汽油、父母生活費、伙食費、水電費等。這些開銷相當于“潑出去了就收不回來的水”，所以更應該嚴格把控，切忌“賺多花多”，否則不管薪水多高，你還是有可能成為月光族喔！
假設你目前每個月領2500令吉薪水，衣食住行開銷為1800令吉，日后不管薪水漲至3000令吉或4000令吉，如果做得到的話，也要將這筆開銷固定在1800令吉。就算因生活品質有所改變，進而要調高開銷，也不宜漲太多。
至于剛出社會的新鮮人，由于起薪較低，可能達不到60%的理想比例，甚至得動用規劃經濟獨立的20%資金。
所謂“先苦后甜”，新鮮人這時候就必須先暫時擱置買房買車、電腦、手機、名牌等奢侈品的計劃，把余錢存下來做為風險規劃和儲蓄。
優先購買保險
買保險就是為未來生活買一份保障，其概念是：萬一你不幸發生意外，或是因病而長達10年無法工作，你過去買下的10年期保險此時就派上用場了。相當于未來10年你就算沒有辦法工作，也能每個月擁有固定生活費。
馮推強提醒，保險不需要拼命買，只要能存下5到10年的緊急備用金就夠了。假設你每個月的薪水是2500令吉，那么10年的緊急備用金就相當于30萬令吉，所以只要買30萬令吉的人壽保險或嚴疾保單就足夠了。
“買保險是理財不可獲缺的一環，一定要優先執行。假如覺得每個月撥出10%（約250令吉）無法負擔，先用5%也可以。減半買個15萬令吉的保險，等日后收入增加，有能力了再補足。”
另開戶頭供存款投資
做好分配后，馮推強建議大家除了薪金戶頭，額外開一個規劃戶頭。日常生活開銷全部從薪金戶頭直接提領，信用卡、儲蓄等其他投資開銷，則轉入規劃戶頭。這種方法一來可方便釐清開銷，二來也能防止自己不小心“花多了”。
“假如月領3000令吉，在領到薪水后就將其中的40%（1800令吉）過賬至規劃戶頭，所有的投資開銷、緊急儲蓄、信用卡賬等都從這裡提取，萬萬不可挪用做為日常開銷的資金。”
馮推強也建議，可將緊急資金存入定期存款，但切記要保持數額（3至6個月的薪水），提出來用之后也要儘快補上。
“定期存款最主要的目的不是用來賺錢的，是為了以備不時之需。”
準備應急資金
從月存10%收入開始
大部分人之所以會落得卡債纏身的下場，除了毫無節制預支未來錢滿足購物欲之外，另一個原因就是沒有預先存好一筆應急資金，在遇到需要花費的緊急情況時，就刷卡解決。
所以，如果不想在車子出毛病、失業、發燒感冒等突發狀況發生時，不得不使用信用卡，或挪用日常生活開銷、保費來應付（這會打亂你的理財規劃），就必須存好一筆中短期的緊急資金，也就是存大約3至6個月的薪水。
馮推強強調，這是除了保險之外，另一項必須优先執行的理財規劃。
“每個月薪水2500令吉的話，那就必須存7500令吉至1萬5000令吉的緊急資金。”
你可能會覺得每個月存10%（250令吉），那7500令吉就必須存2年半才行，這樣日子豈不是太苦了嗎？
對此，馮推強建議，剛開始時可以先舍棄20%用于買車買房的存款，將之併入儲存10%緊急資金的計劃中，每個月存30%，那10個月就可以存到了。
“當這部分做好之后，你就可以開始為買電腦、手機，或買房買車的計劃進行儲蓄了。”
