刷卡手續費降減收入 銀行或調高信用卡年費

報導：張潔瑩

（吉隆坡19日訊）國家銀行建議明年起逐步調低信用卡現有1.2%的刷卡手續費，未對消費者帶來直接利惠，反可能在銀行與發卡商之間成本提高后，面對信用卡年費調高或銀行不再豁免年費的影響。

根據法國之前發布的相關報告，西班牙2006年至2010年間降低手續費后，銀行收入告跌，最后信用卡及轉賬卡年費分別增加50%及56%，不過該國經濟期間陷入衰退。

大馬投資研究分析師回應詢問時指出，刷卡手續費降低，發卡銀行及處理付款銀行之間獲利減少，將直接反映在營業額，銀行料轉以其他方式抵消，包括減少提供給客戶的“回饋福利”。

“為減緩對營業額衝擊，最有可能應該是不再豁免持卡人年費，或提高信用卡年費；一般信用卡年費為60令吉，若持金卡或更高級別信用卡年費更高。”

按商業策略評估

《中國報》針對此事詢問大馬銀行公會，執行董事蔡枚玲回應指出，銀行顧及競爭法令，在調整收費時會根據本身成本分析或商業策略評估，業者做法不同。

“一些銀行在特定促銷或情況下會豁免年費，各銀行情況不同無法對此事置評。”

日前國行針對付款卡改革架構尋求公眾意見，信用卡刷卡交易費從1.2%減至1%，並在2021年減至不超過0.48%；轉賬卡則從現有1%減至0.21%或70仙。

全球主要支付公司萬事達卡（Mastercard）及威世（Visa）分別在網站中強調，刷卡手續費由商家使用及持卡銀行承擔，持卡人無需繳交該費用，為電子付款卡交易費，根據信用卡種類、承受風險程度和交易地區鑑定，從而減低整體交易成本。

成本提高物價增
不持卡也遭殃

近年刷卡手續費趨勢看漲，推高大小商家營運成本，若商家轉嫁成本至商品及服務，市場物價高漲，非卡戶亦會受牽連。

國行回應《The Edge》財經週刊指出，在納入交易相關成本研究考量后，相信調整手續費不會影響銀行獲利，僅有可能影響發卡商所提供的忠誠計劃及獎掖。

“手續費提高將導致商家營運成本提高，不得已之下必須透過提高服務及物價轉嫁成本，屆時沒有使用信用卡的消費者也會遭殃，目前已有至少4萬6300商家受影響。”

國行亦指出，目前一些發卡商降低標準，助客戶升級至手續費更高級的信用卡，若再不逐步限制降低手續費率，市場高級信用卡數量增加，商家費率（merchant discount rate）增加，物價亦會越起越高。

目前我國商家費率平均介于1.5%至2.5%，國行相信是提升小型商家信用卡使用率及接受度的一大阻力。

信用卡交易量及額度在過去3年分別增15%至25%，2010年共有2億9500萬宗交易，總值798億令吉，2013年增至3億3900萬宗，總值1001億令吉；單單在本地，人均交易為11.3宗，國內刷卡額870億令吉，海外刷卡額107億令吉。

銀行業或流失2億收入

一旦信用卡刷卡手續費逐步降低，銀行業可能從明年起每年流失約2億令吉營業額，並從2021年調低至0.48%后，每年流失7億2800萬令吉，目前規模最大馬銀行（MAYBANK，1155，主要板金融）及聯昌集團（CIMB，1023，主要板金融）將首當其衝。

大馬投資研究分析師在報告中指出，若以現有數據估算，銀行業2015年起至2020年每年將流失2億200萬令吉，2021年起營業額每年減7億2800萬令吉。

“聯昌集團及馬銀行在信用卡應收賬款擁有較大市佔率，分別達16%及15%，若以持卡數量來看，相信也是業內數一數二，相信受影響最大，不過中短期而言衝擊不大，長期營業額差異才會比較顯著。”

蔡枚玲亦在回應中指出，相信本地推介信用卡時已有這項收費，並解釋刷卡手續費的淨所得確實會列為發卡銀行的收入；刷卡手續費的淨所得發卡銀行收到的總交易費扣除需繳交給商家使用銀行費用后的所得。