買對屋險 投資房產無后顧之虞

報導：邱佩勛

國內普通保險業者提供3種屋險供選擇，包括火險、屋主保險（Houseowner Policy）和住戶保險（Householder Policy）。

大馬普通保險公會（PIAM，簡稱普險公會）回應《中國報》提問說，國內多數屋主會應房貸合約要求購買火險，直至供完房貸。

儘管如此，有更多人選擇保障更全面的屋主保險和住戶保險。

根據業界統計數據，國人于2013年購買的屋主保險和住戶保險保單，約有161萬1000份，對比2012年有169萬8000份。2013年售出的基本火險有78萬9000份，對比2012年有85萬7000份。

馬來西亞普險代理員公會（PERWAKIM）總秘書王亞枝指出，由于火險保障範圍較小，普險代理通常會介紹購買屋主保險。

屋主保險以更全面

他接受本報電訪時說，住宅產業的投資者或屋主應購買屋主或住戶保險，以獲得更廣泛的保障。

他指出，如果民眾購屋時沒有認識的普險代理或沒有特別要求，通常會交由銀行決定購買哪類型的屋險（一般是火險），其保費一般會納入房貸合約內，與貸款額一起融資。

由于火險保障範圍小，普險公會亦建議屋主，購買屋主保險以獲得更全面保障。

屋主也可選擇在現有火險加保，把其他災害如水災、土崩等加入火險保單中，以獲得額外保障，再據此支付額外保費。

在大馬，火險是受管制的，意即不管是向哪家保險公司購買，其保費是標準且根據收費率的。

普險公會提醒說，如果是貸款購買房產，屋主應確保貸方即銀行有採取足夠保障。

“一般上銀行安排的保額是以他們發放的貸款額為準，如果投保額不足以保障有關房產，屋主可能得購買另一份保險來加額保障。”

投保不足吃大虧

普險公會指出，國內屋主面對的最常見挑戰是投保不足。因大部分屋主選購屋險時，沒有考量屋子的市值或重建成本，包括投保時已完成的任何裝修費用。

該公會認為，屋主為了節省保費而這樣做是不應該的。

“在決定投保額時，屋主應納入有關房產的裝修和提升成本。一旦有所損壞，投保額也能？蓋重建成本。”

屋險保費是每年支付的，王亞枝指出，投保額是根據屋子市值而定，市值越高，保費也越高。

供完屋也要投保

王亞枝指出，許多人在供完房屋貸款后，通常不會再熱衷于購買屋險。

“除非有保險代理介紹，否則一般不會繼續買屋險了。我們在這方面是有改善的必要。”

普險公會強調，屋主即使已償清貸款，也應繼續為房產投保，以免面對任何因火災或其他因素造成的損失。

“如果屋主相信償清貸款后房產不會再面對損失或毀壞，這顯然是一種謬論。”

依市值更新投保額

普險公會指出，一些住宅房產的屋主不知道可以根據房產價值，每年更改投保額。

“由于很多時候這些房屋會升值，故建議應定時重估房屋市值，若有必要可提高投保額。”

該公會指出，裝修也有助房屋升值，這也是決定投保額時應考量的因素之一。

如果房產投保額低于市值，投保者將被視為“自行投保”有關差額。如果在這情況下屋主索償，由于部分索償額是屬于“自行投保”的，保險公司賠償的應付總額將依據有關比例而減少。

換言之，屋主在這情況下不會獲得全額的損失賠償。

該公會提醒屋主，可向個別保險公司查詢，確保本身房產獲得足夠保障。

更新保單先估價

大部分保險公司在同意任何高價值物品的保險時，會要求投保者交出一份估價報告。

普險公會指出，為了避免投保不足，屋主應該每年在更新保單前，檢視房產和房產內的所有物，確保獲得足夠保障。

但換個角度，屋主也要考量屋內用品可能會貶值，如此一來可省下不必要的保費。

普險公會提醒說，如果出現索賠情況，屋主如果可提供越多的損壞物品資料或詳情，例如有關物品的說明、購買日期和價格等，就能越快獲得賠償。

另一方面，屋主需特別注意勿為減少保費而申報假資料，因為一旦發生意外欲索償，保險公司會派專員調查，若發現投保者資料不實，保險公司有權拒絕賠償或減低賠償額。

如果屋主有擴建房產，也要向保險公司聲明。否則一旦出事，也有可能遭到拒賠。

認識3大屋險

火險

保障房地產例如建築物、物件如家用器材、固定裝潢和配件等的重大損失。此保單涵蓋因火災和閃電造成的損失或毀壞，或因家用鍋爐或煤氣造成的爆炸損失。

不過，火險可延伸涵蓋其他風險，例如：

● 暴動和罷工

● 惡意破壞

● 飛機損壞和由此跌下物品（造成的破壞）

● 撞擊損傷（不包括本身交通工具）

● 水箱、裝置和管道破裂和/或外溢

● 地震、火山爆發、颶風、颱風、龍捲風和風暴

● 水災

● 土地沉降和山泥傾瀉

屋主保險

專為住宅產業屋主而設的全面保單，涵蓋火險保單內對建築物的損失或毀壞賠償，除了暴動、罷工和惡意破壞、土地沉陷與土崩；但因地震和火山爆發所造成的損壞在賠償範圍內。

此外，這項保單也涵蓋強闖盜竊、因建築物被損壞無法居住造成的租金損失，以及投保者對民眾造成人身傷害和損壞的責任。

這類保單也可延伸至涵蓋因暴動、罷工和惡意破壞、土地沉陷與土崩所造成的損失。

住戶保險

保單內容與屋主保險幾乎相同，但保障是針對屋內物件而不是建築物。這類保單也適合租客，因為屋主保單只涵蓋建築物，而不是租客的財產。

購買屋險時

要

1. 確保你的房產獲得充足保障，需考量房產的裝修和提升；

2. 在保險申請表格中，應該披露所有必要的材料或資訊；

3. 仔細閱讀並明白保單中的所有條款和條件；

4. 準時繳付保費，若保險公司沒有在保單允許的時間內收得付款，可能會取消你的保單。

不要

1. 不要在空白的保險申請表格上簽名；

2. 不要為房產投保過度或不足；

3. 不要隱藏在申請表格所要求的事實或詳情；

4. 不要在壓力下為房產購買額外且不必要的保障