理財贏家．林立峰：理財有紀律 人人可成百萬富翁

報導：林玉敏

你我或許都了解及早理財規劃的重要性，卻往往敗在花錢習慣，及錯誤的理財觀念。

艾芬黃氏資本資產管理總學習長（Chief Learning Officer）林立峰指出，只要消費習慣和理財觀念正確，要打亂財務規劃都難！人人甚至都可以是百萬富翁！

林立峰接受《中國報》專訪時指出，無論你是打工族還是老板，在理財觀念和程序上都必須正確，即謹記要及早啟動理財規劃，及理財要有紀律。

他發現，不少人的心態是今朝有酒今朝醉，雖然明日不知怎么過，卻依然嚮往以自認“瀟灑”的方式混日子。

“事實上，我們應該到了月底，看看用剩的金錢有多少，才決定是否要稍微提高開支善待自己。”

從事金融與理財相關事業幾十年的林立峰，年紀輕輕就對理財課題感興趣，所以針對紀律理財，他分享了一些有趣的做法。

“很多人都明白先存款，后消費的道理。但即使已儲存特定款額，還是難以避免預算超支。為了避免預算超支，及培養有紀律的理財，可以試著限制提款的次數。例如我堅持每月只去銀行自動提款機提款1次，固定每次提出的金額，藉此限制自己的開銷。”

他舉例，如果每月開支約3000令吉，就在月初在銀行自動提款機一次過提領3000令吉，放在家裡的抽屜，將每月開銷限制在3000令吉。

他笑說：“月底有錢剩就喝酒，沒錢就喝水。如果有多錢剩，可考慮花幾百令吉，請家人吃一餐飯。不過，如果月中開始發現，剩下的錢不多，就會在該月份接下來的幾天內更省吃儉用。”

使用現金更易心痛

除了限制使用自動提款機的次數，避免使用信用卡和轉賬卡（debit cards），亦可避免預算超支。

“人家持有白金卡，刷卡限額高，那又如何？我們不需羨慕他們，因為部分白金卡持有者虛有其表，但負債累累，銀行戶頭都沒錢。使用未來錢是個危險行為。很多人往往刷卡的那一刻感覺良好，到看到信用卡賬單，才恍然大悟自己花費了不少，預算超支。”

他笑說：“這番話聽起來，好像在幫銀行倒米。但是，為了有紀律理財，只在不時之需我才會刷卡。”

為了避免承擔債務和償還信用卡利息，很多人都選擇使用轉賬卡，就連國家銀行也提倡“無現金交易”（Cashless Transaction）和電子交易（E-Payment）。

但他認為，還是現金交易最實在。

“使用信用卡或轉賬卡都較難感受到花錢后，‘錢包流血，心在燙血’的感覺。相反的，現金交易可即時感受到花錢心痛的感覺，打開錢包一看，少了數張鈔票，心就揪一下。這警惕自己已花費了不少，應該節制消費了。”

發揮金錢效力

雖然節省是種美德，但他認為，與其說節省開支，財務規劃更重視的是如何發揮金錢的效力。

“每一塊錢，甚至每一毛錢都得節省，這不是吝嗇，只是要思考如何將這一毛錢花在對的地方，和如何發揮最大效益。”

他舉例，將汽車停在辦公樓泊車場，得付10令吉泊車費；若將汽車停放在距離辦公樓15分鐘步行路程的地方，收費相對便宜，只需5令吉。”

面對類似情況，他說，人們先想到的是將汽車停放在遠處，可節省5令吉泊車費，表面看來的確應該如此。但他提醒，時間也是金錢的道理，不能因小失大，光為了節省而錯失更多增值機會。

“將汽車停放在遠處，確實可以省下5令吉。不過，多花費5令吉，省下15分鐘行走路程，這期間你可以用來談生意，或從中取得1萬令吉銷售也不一定。那你要多付5令吉，還是節省5令吉卻得承擔機會成本呢?”

無論如何，他認為這2個選擇都沒有錯，就視個人覺得何者更為值得。

孩子小學發週薪中學發月薪

因從事理財和金融業多年，育有2名孩子的林立峰在教育孩子理財觀念確實有一套。

他說，為了讓孩子有良好的教育，已為兒女參與投資，創立教育基金，以在日后將孩子送出國深造。

除了已準備好兒女的教育基金，兒女的理財觀念亦是他十分關注的事項。

“我早在他們兒時開始灌輸正確的理財觀念和思維。孩子在小學時期基本上不大會理財，所以通常讓父母掌控孩子的開銷。我會先幫他們規劃理財，每週給他們零用錢，就好像為孩子發‘週薪’一樣。不過，一旦孩子升上中學，稍微有理財概念了，就讓兒女自行選擇，要父母給‘週薪’或‘月薪’。”

他說，在固定為孩子發薪資（零用錢）的情況下，可培育兒女理財，學習掌控現金流。

“孩子偶爾會想請朋友喝茶，但他們得考量自己是否有能力請。但每個人（包括孩子）都需要有個娛樂的預算，偶爾也得大方一些，和他們的友人娛樂吃飯。否則讓孩子斤斤計較變成‘討厭鬼’和守財奴也不好。”

他坦言，兒女在有限的資源下，偶爾會面對超支。

“如果兒女超支，我就容許他們預支薪資（零用錢），但事先聲明讓他們知道有借有還的道理。比方說，這個月孩子超支100令吉，要求多拿100令吉零用錢，那么下個月的零用錢就少100令吉。這可培育他們對理財的觀念。”

雖然孩子偶爾會出現超支的問題，但他認為分別15歲和18歲的孩子都很懂事，也有理財的概念，也曾打工從事銷售賺取零用錢。