理財贏家‧規劃兒女海外教育費 提早設外幣戶頭抗令吉貶值

報導：林玉敏

理財顧問建議，家長應該及早為孩子開設一個外幣戶頭，避免因令吉重貶，才來感嘆荷包大出血。

李銘傳告訴《中國報》：“如果必須定期把令吉兌換成外幣，給在外國深造的子女，父母需要用更多的令吉，才能兌換到同等的外幣。”

舉個例子，假設家長要寄給孩子1000美元，以1年前1美元兌令吉約3.25的兌換率計算，需要承擔3250令吉。不過，以9月29日的兌換率，即1美元兌4.45令吉，則需要承擔約4450令吉，才能兌換到1000美元，無形中就增加了1200的開銷，對那些不是很富裕的家庭而言，將會是一大負擔。

隨著令吉貶值加重兒女教育的消費，李銘傳認為，家長應該及早為兒女教育作規劃。

越早規劃越好

“為孩子國外深造規劃最安全的做法，是在孩子還沒到外國唸書的前幾年，在本地銀行開設個外幣儲蓄戶頭。把所需的費用轉為外幣，存在戶頭裡。每當令吉略強時，可兌換多一點外幣，儲蓄進該戶頭，那么當孩子在外國唸書時，就算令吉貶值，也不會那么擔憂。”

他說，打算送孩子出國深造的家長，若越早規劃兒女教育資金，就會有更多時間籌備和作出調整，才不致于在遇到突發情況如令吉重貶時，頭疼上哪兒找錢。

外幣投資組合不宜超過30%

理財規劃師建議，可持續投資強勢的外幣，為投資組合增值。不過，考量到分散風險投資，應該將外幣投資組合限制在不超過30%。

葉明輝告訴《中國報》，無論是否計劃讓孩子出國深造，都應將資產約20%至30%投資組合，鎖定在強勢外幣（如美元和新元）的投資工具。

“不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡。考量到分散投資和貨幣的波動，應將20%至30%投資組合著重在外幣。”

他說，如果家長打算送孩子到美國深造，就應投資美元相關的投資產品，例如債券、股票及指數股票型基金（ETF）。

若計劃讓兒女到鄰國新加坡讀書，可考慮投資新元相關投資產品，投資並對沖孩子出國留學去處的貨幣。

投資貨幣是雙刃劍

匯率有起有落，所以投資貨幣是把雙刃劍，以理財和風險分散角度出發，保守型投資者可把介于10%至20%的資產，投資在以外幣為單位的投資工具

李銘傳指出，擁有外幣（如美元）投資產品者，將能從令吉貶值中受惠，例如當令吉長期持續疲弱，資產還不至于迅速縮水。

他舉例，陳先生在2014年投資在美元為單位的投資工具，當時令吉兌美元3.25。他投資了1萬美元（約3萬2500令吉），1年的投資回報率為6%，目前市值為1萬600美元（約3萬4450令吉）。若他在今年9月29日脫手套現兌換為令吉，以當日兌換率令吉兌美元兌4.45，則可換得4萬7170令吉，總回酬為1萬4670令吉（4萬7170令吉扣除投資成本3萬2500令吉）。

換句話說，1年的投資回酬為45%，是非常驚人的回酬。

反之，假設美元不升反跌，貶至2.80，陳先生的投資值則為2萬9680令吉（1萬600令吉x2.80），就得承受2820令吉虧損（2萬9680令吉扣除3萬2500令吉）。

選修雙聯課程減教育開支

除了通過為孩子開設外幣戶頭，來應對兒女教育開支高漲的問題，理財規劃師認為，家長亦可考慮讓孩子轉向在國內修讀，如此將能省下不少費用。

李銘傳說，如果在近年內打算送孩子出國深造，但經濟能力不是非常有把握的話，可考慮先讓兒女在本地念雙聯課程，到了第2或3年學期，才把孩子送到國外深造，從中省下1至2年在國外的費用。

葉明輝也透露，目前有不少家長讓已在外國深造的兒女，返馬修讀大學。

“為了省下教育開支，家長可將兒女在海外深造的學費，轉來國內大學繼續念書，從中省下不少費用。”

無論如何，李銘傳認為，打算讓孩子在本地唸書的父母，也需及早規劃，因為本地的教育費也在逐年提高。