理財必殺技(第4篇).責任重大.審度風險 做擔保人不能只講心 | 中國報 China Press

理財必殺技(第4篇).責任重大.審度風險 做擔保人不能只講心

報導:邱玉珊
保羅和愛玲是一對情侶,保羅今年30歲,是一名工程師,在與愛玲交往5年后,幾乎都認定對方為終生伴侶。



一天,愛玲要求保羅成為她的汽車貸款擔保人,保羅愛女友心切,立即答應,毫不猶豫在擔保書上簽下名字。

由于保羅所做一切都是為了心愛的女友,所以在簽署擔保信時沒有咨詢任何人的意見,反正愛玲也有固定職業,照想她每月一定會按期償還汽車貸款。

6個月后,保羅得知愛玲出現貸款違約,原來愛玲一直沒有償還汽車貸款。保羅更發現,愛玲將與另外一個男人結婚,然后搬到其他地方定居。愛玲繼續拖欠汽車貸款,並且不斷換工作和搬家。



銀行因愛玲沒有償還汽車貸款,而拖回車子和拍賣,但是拍賣了汽車后,仍然欠銀行5萬令吉貸款,因此銀行開始轉向保羅追討欠款,因為他是這項貸款的擔保人。

出問題須承擔責任

保羅在短時間內根本還不起這筆巨額欠款,銀行之后更對保羅採取法律行動。

很多人都像保羅一樣,為了愛人、親人或好友,在沒有謹慎了解風險和后果之下,成為對方的擔保人;當然,在對方當初開口相求時,自己看在雙方關係份上,也不好拒絕。

既然不好意思拒絕,那么在出了問題時,也就要承擔責任了!

記住,你當別人的擔保人,別人不還錢時,就是由你來還!

★擔保人的責任

當一個人的信譽受到質疑,放貸機構一般上會要求一名擔保人,為相關貸款提供擔保。

擔保人並非原本借貸者,若原本借貸者出現貸款違約的情況,擔保人仍需為尚拖欠的貸款負責,包括利息。

擔保人對借貸者的擔保責任一直有效,直到貸款完全還清為止,除非貸款完全還清,或者獲得放貸機構的批准,否則擔保人將不能卸下擔保責任。

★利率的效應

利率是使用貸款所需支付的成本,或者從儲蓄基金中賺取的收入,貸款所征收的利息,反映出放貸機構在發放貸款上所承擔的風險水平,風險越高,利息越高。

市場普遍上有3種類型的利率:

1. 單一利率:根據整個貸款期限的貸款數額,預先計算利率

2. 固定利率:以貸款余額遞減為基礎來計算利率,在整個貸款期限內,利率不會出現變動

3. 浮動利率:以貸款余額遞減為基礎來計算利率。相關利率與一個指數或基準利率掛鉤,並在整個貸款期限內會出現波動。最普遍的指數或基準利率是基準貸款利率(BLR)

★瞭解復利率

復利率就像是一組單率,應付之利息將會加入貸款母金,變成下一期的母金總額。復利可以按年、按月或按天計算,復利越頻密,利率的效應就越大。

復利率可以是一把雙刃劍,一方面可以協助你從投資中獲得更多的回酬,另一方面,如果你延遲償還貸款或信用卡債,將被征收更多的利息;復利方式普遍應用在計算信用卡貸款與房屋貸款上。

★你還記得?

借貸是為了解決你的需要,不是滿足你的慾望;只針對具生產性的目的而借貸;量力而為——嘗試把債務對收入比率維持在低于40%的水平,當你借貸時請記住3P法則。

1. 借貸目的

2. 償還能力

3. 償還記錄(保持良好的償還記錄)

瞭解不同類型的利率,以及它們對貸款總成本的影響,在答應成為擔保人之前,應當三思而后行,因為如果借貸人沒有或不願償還貸款,你必須負起還債的責任!

★你是否瞭解借貸的總成本?

1. 計算你目前的債務對收入比率,是否低于40%?

2. 你是否記得所有分期付款的償還日期?

3. 你是否成為任何貸款的擔保人?如果是,借貸者是否有按期償還貸款?

★自我評估

1. 無擔保貸款的利息趨向______
a. 偏低
b. 偏高
c. 固定
d. 波動

2. 以下哪一些是金融機構在評估一份貸款申請時,所採用的信貸評估標準:
a. 償還能力
b. 償還記錄
c. 借貸目的
d. 以上皆是

3. 你的債務對收入比率應該低于______
a. 總收入的40%
b. 總開銷的40%
c. 淨收入的40%
d. 總債務的40%

4. 如果你是擔保人,銀行可以______
a. 要求你的朋友(非擔保人)償還拖欠貸款
b. 要求家庭成員(非擔保人)償還貸款
c. 要求你償還其他並非由你擔保的銀行貸款
d. 如果借貸者無法償還貸款,要求你償還拖欠的貸款

5. 以下哪一段訊息解釋復利率?
a. 應付利息將會加入貸款母金,變成下一期的母金總額
b. 只是針對貸款母金徵收利息
c. 只是針對未償還的利息部分徵收利息
d. 以上皆非

(答案下週公佈)


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