理財必殺技（第12篇） 無法管理債務→破產 面臨訴訟變賣產業
艾倫生活安逸，他擔任行銷經理並賺取4位數薪金，過著美好生活，並且在開支上保持謹慎，但最近的經濟危機導致其外國僱主停止在本國的運作，而促使他失業。
雖然多番嘗試，但艾倫找不到新工作，如今他必須負擔其母親的醫藥費，太太並無工作，只照顧母親，艾倫無人可依靠，必須獨自負擔母親與妻子的生活開支。
在急需現錢的情況下，艾倫以個人貸款和信用卡來維持生活，以維持家庭開銷。舉債過日生活方式並未為艾倫帶來任何困擾，一直到他發覺自己開始無法償還債務，並且只能每月付其3張信用卡欠款之最低償還數額。
入不敷出
在短期內，艾倫的信用卡和個人貸款累計到15萬令吉，債主開始向他寄來法律信件以追討債務，甚至發出破產通知信，破產的焦慮使艾倫害怕，他開始以打雜工來償還債務。
由于收入無法維持生活開銷，艾倫有時必須挨餓來確保母親有足夠金錢接受治療。
若無法管理債務，以下是3個可採納的步驟
1. 承認你不能管理債務；不要一味否定，要承認面對問題，並停止增加新債務，這包括以信用卡為任何購物或服務付款。
2. 分析你的處境以評估你的財務狀況：整理與分析你的貸款清單以估計你實際負債額，比較總負債額與收入額，優先處理某些債務，先付清延遲繳還之貸款以及高額利率的債務
3. 採取及時糾正行動：若未擬定個人開支預算，請著手擬定它，預算需包括每月貸款償還項目，它必須成為眾多開支的首個項目考慮動用所持有的投資或儲蓄來減低債務；減低開銷，尋找增加收入的機會，如兼職工作。
無法償還債務將出現哪些後果？
1.無法償還債務，金融機構將向你採取法律行動，包括拍賣汽車，房屋的話，則金融機構將取消有關抵押贖回權，並以公開招標方式來拍賣；若拍賣後仍無法付清貸款，金融機構將對你或貸款擔保人採取行動以索討餘額。
2.無擔保型貸款，金融機構也有幾種辦法來行使它們所獲得的庭令以收回債務，包括對負債人或其擔保人進行扣押與轉賣令、提控程序、債務人判決傳票以及破產程序，破產程序只能對3萬令吉以上的債務個案進行。
3.若你被宣判破產，你將在法律上被禁止進行許多事務：
a.禁止在未得到馬來西亞破產局總監許可下，任職公職
b.禁止在未得到馬來西亞破產局總監許可下，提出訴訟
c.禁止在未得到馬來西亞破產局總監或法庭的許可下，擅自出國
d.禁止在未得到馬來西亞破產局總監或法庭許可下，出任公司董事，從事自己的生意或涉及公司管理
e.成為你伴侶、近親或其伴侶所擁有的公司僱員。
f.成為任何註冊團體的委員
g.在未通知有關已破產現況下，向任何債權人貸款RM1,000或更高。
h.如果你無法償還債務，請盡快向有關方面尋求協助，不要等到事情嚴重到無法控制，越早尋求協助，便越容易走出困境。
瀏覽信貸輔導與管理機構網站www.akpk.org.my，以獲取詳情
BNMLINK，它是國家銀行與公眾的重要聯絡管道。作為中央聯絡處，它以有效和迅速的回應市民和中小型企業有關財務領域的問題，網站www.bnm.gov.my/bnmlink/index.htm。
財務中介局（Financial Mediation Bureau; FMB）是個獨立機構，其所扮演的角色是參與解決你與金融機構間的糾紛和索賠事務。無論如何，財務中介局不包括以下事務：
1.價格
2.產品保單與服務
3.信貸抉擇
4.已超過6年的個案
5.在訴訟階段的個案
瀏覽財務中介局網站www.fmb.org.my，以獲取詳情
信貸局（Credit Bureau），國家銀行旗下的信貸局負責收集借貸者的貸款資訊，包括個人、獨營或聯營企業、公司及政府機構，並將所收集到的資訊傳遞給放貸機構。
每當你申請新的貸款計劃時，金融機構將向信貸局查詢你的償還紀錄。金融機構將憑借這些資訊，決定是否通過中央信貸參考資訊系統（Central Credit Reference Information System, CCRIS）向你發予貸款，網站www.creditbureau.bnm.gov.my。
