理財必殺技（第13篇）．遭家人拖累債務纏身 溝通尋共識為上策

這一期的理財必殺技，分享信貸諮詢及債務管理機構（AKPK）的真實個案。

俗話說，講錢傷感情，即便是一家人，往往也會為了金錢而翻臉，此次個案正好反映了“家家有本難唸的經”。面對相同遭遇者，可以此作為借鏡，或到AKPK尋求協助。

當事人︰李先生 （已婚，育有2子）

年齡︰28歲

債務問題︰2萬7040令吉

債務種類︰信用卡債、個人貸款

債務主因︰名字被父親借用來貸款

李先生在一間國貿企業當銷售員，太太是一名教師。

他是長子，所以照顧父母的責任就落在他的身上。一直以來，他與父親甚少交談，不過一家人相處融洽。

一天，李父開口要求使用兒子名義借個人貸款。李先生對突如其來的要求感到驚訝，不過，因為父親對他很少開口要求，且再三保證不會有問題，每月會準時把錢交給李先生償還貸款，李先生顧念親情下，答應了父親的要求，也沒有告訴太太，就和父親去辦理。

剛開始時，李父定時把錢交給李先生以償還每月貸款，但時間久了，李父開始不準時交錢，李先生被銀行追急了，就替父親償還貸款。

由于長期入不敷出，李先生除了應付日常開銷，自己也累積一大筆信用卡債務，直到一天，李太太要置物業和申請貸款，李先生被逼急，苦無方法下，決定尋找AKPK幫助。

李先生的現金流表	（每月/令吉）
淨收入（扣除僱員公積金、僱員工作意外保險金與所得稅）	2500
開銷	3000
★500令吉赤字 ★總收入減去總開銷后，余額將用作債務重組（免抵押貸款），每月償還信用卡、個人貸款、拍賣后仍余的債務。

★現金流分析：

根據李先生的現金流表，他每個月入不敷出達500令吉，每月50%收入都是用來還卡債與父親的個人貸款每月1200令吉，這筆錢貸款讓他感覺是父親負累他，他壓根兒都不想“父債子還”，若他選擇參與債務重組，10年內他不能再借貸，即不能貸款買房子，直到還清債務。

★給李先生的建議：

李先生的每月的開銷已經入不敷出，他應該參加債務重組計劃，以免加劇債務問題，同時他應與父親溝通，以讓父親瞭解其困境和所面對的問題，包括安排家庭會議來商談問題和達到共識，他必須盡量讓父親明白，不能再添新債，因為事情牽涉到將來的資產和信用問題。

李父最后也告知李先生，其實他想讓兒子過上好生活，才鋌而走險借錢來做生意，唯人算不如天算，竟然連累了兒子。

★信貸諮詢與債務管理機構理財教育課程導師莊國輝博士：

當你借錢時，已是在承擔一個信貸；當你使用一個信貸便利時，其實你是在承擔一個債務，假設你擁有一張信貸額度達1萬令吉的信用卡，刷卡消費了5000令吉，此5000令吉的信貸，即是一個債務，借貸者必須要有償還貸款的道德承諾。若無按照債務償還條款來償還貸款，你的信譽將會受到負面影響。

★借貸基本法則：

1. 只針對具生產性的目的進行借貸，以及那些你真的需要，但是沒有足夠資金來支付的項目，包括買屋、買車、送孩子升學及應付緊急需要。

2. 量力而為。你應該只借貸自己有能力償還的貸款數額。

★莊博士叮嚀

案例清楚告訴我們溝通是必須的，當一家人瞭解彼此的用心，就會找到一個兩全其美的方法。