薪資低養老都不夠 勿輕易動用公積金

獨家報導：林玉敏

（吉隆坡19日訊）高達78%公積金局活躍會員，因為薪資低，預計到了54歲時，公積金存款並不夠養老，在此大前提下，民眾受促更不應該輕易提取公積金供其他用途！

儘管僱員公積金局（EPF）允許會員在多個情況下提出公積金戶頭內的存款，不過該局資料顯示，54歲的活躍公積金會員當中，多達78%不夠錢養老。

公積金策略管理部主管芭琪詩早前透露，國內89%就業人士，月入少過5000令吉，導致許多受薪族的公積金存款少。

65%存款少於5萬

在670萬名活躍會員當中，僅22%或147萬4000名會員，到了54歲有足夠資金過退休生活；剩下的78%活躍會員，預計無法達到養老金19萬6800令吉的最低水平。活躍會員當中，有65%在他們54歲時存款少于5萬令吉。

接受《中國報》訪問的資深經濟學家李興裕及豐隆投資研究分析主管兼經濟分析師徐克宇皆認為，公積金保本又穩定，如果沒有做足投資功課，最好別動用公積金存款，自行參與投資。

儘管財商偏高，但受訪的2位經濟分析師表示，至今只動用過公積金存款2次。

李興裕指出，他人生中只動用過公積金存款2次，即將部分的第一戶頭存款用來參與其他投資，也動用過第二戶頭存款來買房屋。

“公積金是零風險的投資存款，持續提供超過5%的股息，派息率可觀，比通常介于3%至4%的定存利息高，所以沒必要動用公積金存款。”

“ 如果你只求穩定派息，利息只需高于定期存款，那不妨保留公積金存款，尤其保留在公積金戶頭的存款，可持續享有派息直至75歲。”

行情好壞都穩定派息

以公積金局可觀的投資方案和策略，徐克宇認為，老百姓最好還是將存款交由公積金局的專才，為我們參與投資。

徐克宇說：“公積金局的投資方案和透明度，為會員帶來很大信心，其表現也備受經濟學家們認同。”

由于是以退休目標為出發點，公積金局的投資策略著重保本，所以回酬也相對穩定。

“富馬隆綜指從1900點，大跌至目前的1600點上方。從市場上數據看來，在市場波動之際，一些外部基金經理所管理的基金表現差，取得負回酬。反觀，行情無論好壞，公積金局都穩定派息。”

派息率多為「通脹率+2%」

全球經濟不明朗，多個國家也採取負利息政策的環境下，素質好的債券回酬表現也偏低了，徐克宇說，相信公積金局今年的派息率，將比去年的6.4%來得低，同時也不會低至該局設下的最低目標，即‘通脹率+2%’目標。”

公積金局2014和2015年派息率，分別為6.4%和6.75%。該局自2001年以來，都維持介于4.25%至6.75%之間股息派發。

同樣的，該局自2001年以來，也維持至少5%投資回酬（ROI），但2009年除外，投資回酬僅4.88%。

徐克宇指出，該局投資組合多元化，參與債券和房地產等投資工具，也同時涉及海內外投資，分散風險。

配合策略資產配置（Strategic Asset Allocation），公積金局將固定收入資產設在至少51%。

投資資產15年激增3倍

截至2015年，當局固定收入資產同樣佔總投資的51%，股票（44%）、房地產與基礎設施（3%）、貨幣市場工具（Money Market Instruments）（2%）。

此外，該局也提高海外投資比重，從2010年的10%，在2015年提高至約25%。

公積金的投資資產在過去15年激增近3倍，從2001年的1845.7億令吉成長2.7倍，截至2015年底為6845.3億令吉。

視個人理財規劃

動用公積金存款與否，李興裕強調，得視個人的經濟能力和收入，即個人的理財規劃。

對于有意動用公積金存款，另外自行投資，他建議，要事先做足投資功課，或尋求理財規劃師的建議。先了解是否得以持續有關高回酬表現，勿人云亦云盲目追隨高回酬的投資，導致血本無歸。

芭琪詩說，低薪資結構是我國公積金會員不夠存款退休的原因之一。

“我們的定義是，退休者每月需要820令吉基本存款。根據這計算，擁有5萬令吉公積金存款的會員，只能支撐5年的開銷。而且這是保守估計每月820令吉開支，我們也知道820令吉或許只夠花在雜貨，很難支撐1個月開銷。”

善用PRS補缺口 年輕人獲500獎掖

根據公積金局的調查，半數會員在退休3至5年內，就耗盡公積金存款；為了保障日后有足夠的資金應對退休生活，除了公積金，我們也可以通過私人退休計劃（PRS）累積資產。

為了鼓勵年輕一族有足夠養老金，政府通過2014年落實的私人退休基金青年獎掖計劃，撥出2億1000萬令吉，讓年介20至30歲的青年，凡投資額達1000令吉，就可享有一次性的500令吉獎掖。

針對有關獎掖計劃，私人退休計劃總執行長拿督司帝王日前透露，至今已發放給3萬3306人，獎掖額達1665萬3000令吉。換句話說，有關獎掖的撥款額只動用了近8%。如果你符合條件，就別錯過機會善用政府提供的這筆獎掖了。

該計劃為期5年，從2014年1月1日開始生效至2018年。

在獎掖的帶動下，私人退休計劃年介20歲至30歲的會員比重，從2013年的9%，提高至去年的29%。

整體而言，截至去年底，私人退休基金計劃會員僅有18萬650人，僅佔大馬勞動力人口約1200萬至1300萬人的1.4至1.5%之間，顯示國人對私人退休計劃的認知度仍不高。