程志彬：精明選擇房貸配套（下篇）

上一回，我們談了固定利率與浮動利率，及傳統貸款與靈活性貸款的不同之后，今日我們再看看其他配套：

（a）傳統貸款vs 伊斯蘭貸款

我國在積極推動伊斯蘭產品，我想大家都有發現市面上出現許多伊斯蘭銀行，甚至開始推銷伊斯蘭金融產品包括貸款配套。

伊斯蘭貸款對于我來說，只有兩個好處，那就是如果你有房屋再融資，當你申請伊斯蘭貸款時，印花稅是豁免的，反而傳統貸款則需付印花稅。

此外，一些伊斯蘭貸款也豁免所有罰款。在傳統貸款中，借款者在短期內償還所有房貸，很多銀行都加以1%至3%貸款金額的罰款，伊斯蘭貸款則沒有。

我呼籲大家要申請房貸，不妨考慮伊斯蘭貸款。

（b）遞減式房貸保險（Mortgage Reducing Term Assurance，簡稱MRTA）vs抵押定額式房貸保險（Mortgage Level Term Assurance，簡稱MLTA）

這兩個功能是當不愉快的事情發生在

（c）贖回vs罰款收費

借款者（如意外身亡或終身殘廢），作為一個保險以確保借款者能償還所有的房屋貸款。

現在很多銀行都有銷售MRTA和MLTA，保障銀行在借款者意外身亡或終身殘廢得到補償。如果借款者同時跟銀行購買MRTA或MLTA，許多銀行會減低銀行貸款利息。

其實在中央銀行指示下，當借款者向銀行申請房貸時，沒有規定一定要購買MRTA或MLTA，但是我還是鼓勵借款者應該購買，作為一個保險，以便發生意外時，能夠償還所有貸款給銀行。

以下我做了一個列表來解釋MRTA和MLTA的分別：

如果借款者在短期內（1至5年內）預付所有房貸，一般上銀行都會加以罰款。銀行這樣的舉動是為了補償他們本應可以賺的利息，卻因為借款者提早償還所有的貸款，而失去應賺的利息。

在市場上，不同銀行有不同罰款費用（通常是貸款金額的1%至3%）。在此，我呼籲當借款者有意在短期內脫售他們的房產，而無法避免銀行罰款，則必須選擇罰款費用偏低的銀行來申請房貸。

下一回，我們談談有什么辦法可在短時間內償還房貸。

──（副總秘書）