拖累個人信貸分數 刷爆卡日後難申請貸款

報導 : 張潔瑩

（吉隆坡22日訊）信貸評級不僅適用于國家及企業，個人也有信貸分數，專家指出，每月刷爆卡的人，信貸分數將比拖賬數次的持卡人更低，導致日后申請貸款難上加難。

人人負債的年代，多數國人皆背負房貸、車貸、個人貸款及卡債等各種債務，在國內銀行體系內皆有個人信貸評級及分數，作為評估及審視貸款的標準。

RAM控股旗下信貸情報有限公司總經理賴逸琦回應《中國報》詢問時指出，延遲攤還卡債或貸款一、兩次並不會導致信貸分數大幅下滑，一般還會參考其他因素。

分數越高倒債風險越低

“個人信貸分數會受拖賬數月累積高欠款影響，但分數不會因為忘記付款一兩次大減，其他因素包括消費紀錄、付款習慣等也會影響分數。”

她舉例，A先生及B先生同樣擁有5張信用卡，且準時繳交欠款，不過A先生每個月信用卡額度都用完，有時甚至刷爆卡，反觀B先生僅適量使用，B先生的信貸分數相對會較高。

不過賴逸琦強調，這僅是考量因素之一，主要還是衡量未來12個月內無法償還債務的可能性，信貸分數越高、倒債風險越低。

“不同金融機構有各自最低分數標準，做為貸款審核標準。”換言之，信貸分數越低將影響個人于日后提出的任何貸款申請。

該公司董事兼DP資訊集團董事經理陳優娜則在受訪時指出，只要與金融機構有交易便有信貸評級，個人應該透過信貸評估功能，定期檢視財務狀況並著手改善個人評級。

她透露，過度消費、善忘而未付款及故意拖賬是導致個人信貸分數欠佳的3大因素，RAM信貸情報也會提供諮詢改善分數，若情況未改善就會建議審視生活習慣，捨棄一些不必要的消費。

信貸監督可防身分資料被盜用

現代社會已不再是收好手機及電腦就可防止詐騙的年代，RAM信貸情報公司指出，為防個人身分及公司資料遭盜用，引致破產等不必要后果，可使用信貸監督服務。

賴逸琦指出，過去信貸情報服務未完善，很多人身分遭盜用亦不自知，最后一封銀行通知書就讓這些人破產，直至近年來申請貸款程序嚴格才稍微改善。

“在信貸監督服務下，任何人使用個人或公司資料申請貸款、信用卡都會收到通知，若報章上刊登討債或破產名單中出現名字，也會給予通知，如此一來還來得及做補救。”

至于使用個人信貸評估報告，首次獲取簡易版報告是免費的，1年后再取報告則征收5令吉，不過若次申請報告屬詳細版本，即需付費10令吉。

她透露，目前在RAM信貸情報公司的個人信貸評估服務下，個人信貸分數最高逾900分，最低近300分，平均分數介于500分至700分，破產者則不予評估。

信貸紀錄佳可爭取更好貸款福利

目前市場上提供個人信貸評級的機構不只一家，除了RAM信貸情報公司，較為人知的尚有由私募基金Creador公司投資的信貸情報服務有限公司（CTOS）及大馬信貸擔保機構（CGC）旗下大馬信貸資料局（CBM）。

本地個人信貸評級服務未普及化，早前報導指出，若信貸紀錄佳，可持報告向申請貸款金融機構爭取更好貸款福利。

另外，一旦這項服務普及化，未來檢查合作對象時可直接向相關機構申請報告，不過需獲得對方同意。

若有人想要取得你的信貸報告做申請貸款用途，相關機構會先在征求同意后才交出資料。

《華爾街日報》去年底曾報導，由于大馬家債高企、債務水平高，美國公司爭相將信貸評級體系引入大馬，希望這將成為衡量金融行業風險的標準，主要業者之一的Experian即是RAM信貸情報公司的合作夥伴。

善用信貸報告提高經商效率

信貸評估報告不局限于個人，中小型企業也可善用便利，提高經商效率並減低營運風險。

陳優娜指出，上一代人做生意講信用，加上合作夥伴有限，憑藉著對個人的認識及背景，不需要白紙黑字也可以合作。

“過去經商模式簡單，生意夥伴來來去去那幾個，可以靠信用做生意，不過全球化后市場商機增加，也讓人心不古，經商環境不再像從前般純樸，經商模式也需要改變。”

她指出，開拓市場后可能完全不會見到新夥伴，不過還是需要擴展，查看該公司的信貸紀錄是最直截了當又準確的方式。”

來自新加坡的陳優娜指出，在信貸資料服務行業待了18年，在馬新兩地來回跑，親眼見證新加坡信貸評估普及化，經商效率提升。

“很多企業使用了信貸評估服務過后，能在更快的時間內做商業決定，效率及速度就是最大分別。”

她指出，有些人擔心信貸資料外洩，讓競爭對手佔先機，不過若擁有良好的信貸紀錄，為何還要讓“好事不出門”？市場必須跟上國際腳步改觀，並且增加相關知識。